重疾險市場(chǎng)一直以來(lái)都是各大保險公司的必爭之地。只是最近大家動(dòng)作都有點(diǎn)多。

先是信美相互出了款“三葉草”，而后百年人壽的“康惠保旗艦版”和前兩天剛出的“守衛者1號”都是賺夠了眼球。

這不，守衛者1號剛上線(xiàn)沒(méi)兩天，復星聯(lián)合健康就推出全新的“康樂(lè )e生”升級版——康樂(lè )e生加倍保。

產(chǎn)品這么多，很多人都挑花了眼。在加倍保還未正式上線(xiàn)時(shí)，很多人就說(shuō)它是多次賠付重疾險中的“王牌”，給了大家很多期待。

對此，多保魚(yú)只想說(shuō)：冷靜！我們先一起來(lái)分析分析它，再決定買(mǎi)不買(mǎi)。

一、喜憂(yōu)參半的基礎保障

1.1 等待期里的一個(gè)優(yōu)秀設計

等待期是為了防止騙保而專(zhuān)門(mén)設置的一個(gè)時(shí)間段。一般來(lái)說(shuō)，等待期內如果罹患疾病，合同即刻終止，退還已交保費。

但是加倍保在這里有一個(gè)很棒的設計，我們來(lái)看一下具體的條款內容：

在等待期內，輕癥出險只是不再承擔輕癥的保險責任，其他內容依舊有效！

我們不難想象，如果等待期內出險，后續再買(mǎi)別的重疾險也比較難了。所以加倍保在這一塊做的還是相當人性化的，為他點(diǎn)贊！

1.2 優(yōu)秀的重疾分組

重疾分5組，最多賠付4次，賠付100%基本保額。

就以上分組來(lái)說(shuō)，雖然癌癥沒(méi)有單獨分組，但是侵蝕性葡萄胎的發(fā)病率是比較低的，基本可以不做考慮，相當于是癌癥單獨分組。

這就大大提高了二次賠付的可能性！

另外是賠付次數了。多保魚(yú)其實(shí)講過(guò)很多遍了，罹患一次重疾對的身體傷害就已經(jīng)很大了，罹患2次甚至更多次重疾的可能性很小。

所以完全不需要過(guò)度追求虛高賠付次數，2、3次的賠付完全已經(jīng)夠用了。

1.3 身故賠付還差點(diǎn)兒意思

加倍保對于身故的賠付僅限于退還已交保費。

中規中矩吧，雖然不是給保額，但總比沒(méi)有強。不過(guò)剛巧撞上前天剛上線(xiàn)的守衛者1號身故賠保額，就顯得有點(diǎn)弱了。

二、很加分的一款附加險

加倍保有兩個(gè)可選附加險：

一個(gè)是附加投保人豁免

另一個(gè)是附加惡性腫瘤疾病保險

投保人豁免內容很簡(jiǎn)單，就是投保人如果發(fā)生重疾、輕癥、身故、失能中的任意一種，就可以豁免以后的保費。

所以，我們今天重點(diǎn)來(lái)關(guān)注另外一款附加險——惡性腫瘤疾病保險。

惡性腫瘤最多兩次賠付，間隔期3年。

也就是說(shuō)，如果附加這款保險，那么理論上，一旦罹患惡性腫瘤的話(huà)，最多是可以賠付3次基本保額的。

聽(tīng)著(zhù)感覺(jué)很不錯，但是很多朋友可能會(huì )擔心，這個(gè)附加險條款會(huì )不會(huì )跟某福的賠付要求一樣：首次賠付必須是惡性腫瘤才有效？

實(shí)不相瞞，多保魚(yú)也有這樣的擔憂(yōu)，所以幫你們打客服電話(huà)問(wèn)過(guò)了。這款?lèi)盒阅[瘤附加險只有以下兩種情況下才會(huì )失效：

1）罹患主險重疾分組中第一組的“侵蝕性葡萄胎”。

因為每組重疾只能賠付一種疾病，如果賠付了第一組別中的“侵蝕性葡萄胎”，那同組的“惡性腫瘤”就不會(huì )再賠付了，連帶的惡性腫瘤附加險也就失效了。

2）重疾4次賠付用完

那么這個(gè)時(shí)候，重疾賠付次數用完，主險合同終止，惡性腫瘤附加險也就同時(shí)終止了。

不過(guò)多保魚(yú)認為這是不可能實(shí)現的情況。

除了以上兩種情況外，不管第一次是罹患輕癥，還是罹患其他重疾，只要后來(lái)罹患了惡性腫瘤，它統統可以賠。

而且賠付的時(shí)候不限制腫瘤的狀態(tài)：

只要3年間隔期到了，只要處于癌癥狀態(tài)，不管惡性腫瘤是復發(fā)、轉移、持續還是新發(fā)，統統賠！

這么看下來(lái)的話(huà)，這款附加險好像是不錯。但好不好是對比出來(lái)的，所以多保魚(yú)專(zhuān)門(mén)拿一款?lèi)盒阅[瘤多次賠付產(chǎn)品來(lái)和它比較一下。

保障上，i立方多一次賠付的機會(huì )，但是癌癥我們都知道，賠付3次的可能性其實(shí)很小，所以?xún)纱芜€是三次，差別并不大。

價(jià)格上，同樣30萬(wàn)保額，i立方比復星的這款附加險貴了2000多，在價(jià)格上完全被復星碾壓。

所以，這款產(chǎn)品的附加癌癥多次賠付還是很不錯的。

守衛者1號相比怎么樣？

既然這兩個(gè)產(chǎn)品差不多時(shí)間上線(xiàn)，那就免不了一番對比了。

因為守衛者1號沒(méi)有癌癥多次賠付，所以我們就只拿加倍保的主險重疾來(lái)跟它對比一下。

3.1 重疾/輕癥保障

守衛者1號：重疾賠5次，癌癥單獨分組；

加倍保：重疾賠4次，癌癥與侵蝕性葡萄胎一組，相當于單獨分組。

在重疾保障上，兩者幾乎沒(méi)有什么差別，打成平手，不說(shuō)了。

輕癥保障上，“守衛者1號”的賠付比“加倍保”多出30%保額，優(yōu)勢更大。

3.2 身故賠付

雖然守衛者1號每年的保費要高一百塊，但是在身故保障上，一個(gè)是50萬(wàn)基本保額，一個(gè)是24萬(wàn)已交保費，兩者相差近一倍，守衛者1號更優(yōu)。

3.3 投保地區

加倍保和多數重疾險一樣，只限定在北上廣地區，但是守衛者1號的投保地區覆蓋全國約73%的省市，更有優(yōu)勢。

3.4 健康告知

“加倍保”和“守衛者1號”都有智能核保功能。

多保魚(yú)針對幾種常見(jiàn)的疾病做了一個(gè)智能核保的測試，部分可以除外或者正常承保。

但如果是乙肝病毒攜帶、乙肝大小三陽(yáng)、慢性肝炎、高血壓、血糖升高的話(huà)就沒(méi)得商量，直接拒保。

所以，加倍保的健康告知總體上還是比較嚴格的。

四、最后：怎么買(mǎi)合適？

從多次賠付重疾險主險來(lái)說(shuō)，前天上線(xiàn)的守衛者1號確實(shí)更勝一籌。

那難道加倍保就不值得考慮了嗎？不，看情況，多保魚(yú)有幾個(gè)建議給你們：

預算有限，建議還是買(mǎi)單次賠付重疾險，康惠保旗艦版是不錯的選擇。

如果想要重疾多次賠付，多保魚(yú)更推薦購買(mǎi)守衛者1號。

如果想要追求癌癥多次賠付，那這款加倍保附加癌癥多次賠付險是還是很棒的。

那么也有朋友會(huì )問(wèn)，我還有其他的選擇嗎？

當然有，那就是單次賠付重疾險+癌癥多次賠付防癌險。

單次賠付重疾險+癌癥多次賠付保險

康惠保旗艦版+i立方的組合價(jià)格上比多倍保貴了600左右，保障上多了2次多了中癥，不帶身故責任，其他的話(huà)都差不多。

不過(guò)百年人壽的投保范圍更廣，如果沒(méi)有在復星聯(lián)合多倍保投保范圍內的朋友，可以選擇康惠保旗艦版+i立方的組合。

再最后啰嗦幾句：

保險市場(chǎng)日漸完善，越來(lái)越多高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品不斷涌現是正常的，但始終追逐新的產(chǎn)品終究是不現實(shí)的。

所以，我們能做的只是買(mǎi)真正適合自己的保險。

在當下把保障盡可能地完善，然后再有選擇性地再購置一些新推出的高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品作為補充。

最后：祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險