重疾險是人身保險中非常重要的一款保險，重疾險的保費貴，保障時(shí)間長(cháng)，所以挑選重疾險產(chǎn)品應該更加嚴謹認真。對重疾險有所了解的朋友，應該都發(fā)現了，現在的重疾險總是會(huì )自帶或者附加一些“被保險人豁免”、“投保人豁免”，關(guān)于這些保費豁免到底要不要選呢？不選是不是虧了？今天小編就來(lái)和大家一起探討下這個(gè)問(wèn)題。

保費豁免的作用

保費豁免是指當投保人或者被保險任在交費期間發(fā)生了符合豁免條款的相關(guān)規定的情況，比如輕癥、中癥、重癥、身故或者全殘，那么這張保單之后的保費就可以被豁免掉，也就是可以不用交費，但是保險合同仍然有效，保障也仍然有效。

保費豁免一般有投保人豁免和被保險人豁免：

投保人豁免

投保人豁免是指一份保單附加了投保人豁免，如果投保人發(fā)生了輕癥、重癥或者是全殘身故等，只要是符合投保人豁免條款規定的，那么這份保單之后的保費就可以被豁免掉了，不用再交保費了。

舉個(gè)例子：假設某人給自己的孩子投保了一份50萬(wàn)的重疾險，因為擔心自己萬(wàn)一發(fā)生不測無(wú)法給孩子繼續繳納保費，所以給附加了一份投保人豁免，可以豁免投保人的輕癥、中癥、重疾豁免，保費一年是4500元，要交20年。

萬(wàn)一這個(gè)人交了3年保費，有一天查出來(lái)患了輕癥，就可以豁免掉保費，剩余的17年，每年4500元就不用再交了。這樣只要孩子在這份保險的保障期間出險，仍然可以獲得理賠。推薦閱讀：為什么保險理賠那么難

被保人豁免

被保險人豁免是指如果這份保單是帶有被保險人豁免的保險，那么如果被保險人在保障期間發(fā)生了輕癥或者中癥，保險公司理賠中癥或者中癥，并且之后的保費不用交了，保障仍然有效。

舉個(gè)例子：

某人為自己投保了一份50萬(wàn)的重疾險，其中包含了15萬(wàn)元的輕癥保障和被保險人豁免，每年的保費是6500元，交30年。

如果這人在交了5年之后突然確診得了合同約定的輕癥，保險公司按照合同約定理賠給他15萬(wàn)元輕癥的保額，并且剩余25年的保費也不用繳納了，但是50萬(wàn)元的重疾保障仍然有效，如果在保障期間，此人罹患了合同約定的重疾，還可以獲得50萬(wàn)元的理賠。

被保險人豁免不但可以獲得理賠，還可以豁免保費，合同仍然有效。也就等于用較少的保費去獲得較大的保障，提高了杠桿率。

目前市面上很多的重疾險都自帶了被保險人豁免功能，但是投保人豁免功能通常都是需要自己附加的，需要額外交錢(qián)。很多愛(ài)子心切的父母在給孩子投保時(shí)，考慮到萬(wàn)一父母未來(lái)發(fā)生什么問(wèn)題，影響到孩子的保障，想要附加投保人豁免。那么接下來(lái)我們一起來(lái)看看投保人豁免究竟好不好？

投保人豁免要不要加？

投保人豁免實(shí)際上可以看做是投保人又投保了一份重疾險，而保額就是被被保險人購買(mǎi)保單的總保費，保費就是加上這個(gè)投保人豁免功能增加的費用。

投保人豁免更像是一份“減額重疾”，因為只要多交一年的保費，也意味著(zhù)豁免的總保費就變少了一些。那么這份重疾的保額也相應的減少了，但是豁免所需要的費用并沒(méi)有相應的減少。

要不要添加保費豁免，還得看投保人豁免附加了是否劃算。投保人豁免有一定的作用，但是并不是非常必須的，附加了保障可以，但是不附加問(wèn)題也不大，關(guān)鍵還是要根據個(gè)人的需求進(jìn)行選擇。

如果想要附加投保人豁免，還需要考慮這幾個(gè)問(wèn)題：

1、投保人豁免會(huì )占用保額

什么意思呢？比如你投保了一份重疾險，最高保額是50萬(wàn)，如果你想夫妻互投，附加投保人豁免，那么如果添加了是無(wú)法買(mǎi)到50萬(wàn)保額的。

這就是附加投保人豁免占用了保額。只要附加了投保人豁免，就無(wú)法買(mǎi)到最高保額了。

而只能買(mǎi)到50萬(wàn)－投保人豁免占用的保費。

投保人豁免會(huì )占用多少包容呢？比如某人購買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的重疾險，30年繳費，保費是6000元；如果附加了投保人豁免，占用保額＝6000*（30-1）＝174000；那么投保人如果想作為被保險人再買(mǎi)這份重疾險，就只能買(mǎi)剩余的

如果夫妻互投附加投保人豁免，保額只能買(mǎi)到30萬(wàn)左右。但是，投保人豁免占不占用保額、占用多少保額，通常不同公司的規定不同，具體還是要看產(chǎn)品來(lái)決定。

2、投保人豁免也需要健康告知

投保人豁免既然相當于是給自己也買(mǎi)了一份重疾險，那么如果要附加投保人豁免肯定是需要進(jìn)行健康告知的。健康告知的問(wèn)卷問(wèn)題和審核標準和被保險人的通常是一樣的。如果核保不通過(guò)，那么即使想要附加投保人豁免，也是不可以的。

3、怎么選擇交費期豁免更多保費？

重疾險的交費時(shí)間可以選擇20年也可以選擇30年，那么怎么選擇交費期間可以豁免更多的保費呢？

如果選擇20年，每年交的保費更多，總保費更少；如果交30年，每年少交一些保費，但是總保費會(huì )多一點(diǎn)。

對于一般家庭而言，如果可以把交費時(shí)間拉長(cháng)應該盡量拉長(cháng)。因為如果附加了保費豁免，如果在交費期間出險，還可以豁免保費。另外，時(shí)間拉長(cháng)交費的壓力也變小，可以根據情況把保額做的更大。時(shí)間長(cháng)，隨著(zhù)通貨膨脹的影響，以后的錢(qián)也越來(lái)越不值錢(qián)。

結語(yǔ)

保費豁免是一個(gè)非常實(shí)用的保險功能，很多人會(huì )糾結是否要附加這項功能。其實(shí)保費豁免能添加屬于錦上添花，不能附加也不用過(guò)分遺憾。還是要根據自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行投保。在投保前，也要考慮的全面一些。希望文章對你有所收獲！如果覺(jué)得有用，不要忘了點(diǎn)贊哦！