家有一老，如有一寶，很多時(shí)候都是經(jīng)歷了才更有體會(huì )。去年的時(shí)候，想著(zhù)到過(guò)年了和外婆照一張四世同堂，結果她老人家沒(méi)等上就去世了，如果不是摔了一跤，導致腰骨折，也不會(huì )這么早的離開(kāi)，畢竟在這之前身體還是很硬朗的，人在上年紀之后，一定要注意防滑！今天講述的是62歲大爺意外滑倒之后導致身故，買(mǎi)的意外險遭拒賠的案例，講下意外險都有哪些需要注意的問(wèn)題。

01真實(shí)案例

62歲的劉先生，在保險業(yè)務(wù)員的介紹下購買(mǎi)了一份意外險，保障期限是1年，意外殘疾/身故都可以賠付，保額為50萬(wàn)元。

9個(gè)月后，劉先生從自家樓房下樓梯過(guò)程中，因樓梯積水地滑不慎摔倒，頭后部著(zhù)地受傷后昏迷，隨后被家人送往醫院治療，后經(jīng)搶救無(wú)效后死亡，醫學(xué)判定劉先生為：頭部外傷引發(fā)左大腦中動(dòng)脈瘤破裂導致顱內出血死亡，用白話(huà)解釋是：摔倒導致腦出血后死亡。

劉先生的家人在整理遺物的時(shí)候，翻出這份意外險，于是向保險公司提出理賠申請，等來(lái)的卻是拒賠的回復，理由是劉先生是屬于疾病導致身故，不屬于意外，所以不賠。

02案例分析

劉先生家人認為摔倒導致最后死亡，當然屬于意外，憑什么不理賠？其實(shí)，普通人摔倒也只是骨折，而案例中，劉先生摔倒致使身故，其中摔倒是導火索，摔倒引發(fā)了腦出血，腦出血導致死亡，按照意外險的近因原則，是腦出血這種疾病直接導致了劉先生身故，根據意外險的4大要素：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。故劉先生屬于疾病導致身故，不屬于意外。因此劉家人無(wú)法獲得賠付。

03意外險不賠什么？

有些意外從外表看上去像是“突發(fā)”狀況，但其實(shí)與身體健康狀況有著(zhù)千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，比如中暑身故、手術(shù)中身故、個(gè)人中毒身故等，屬于疾病導致的死亡，這樣的情況意外險不賠的，除了疾病還有：

（1）違法犯罪的情況不賠

比如酒駕事故、毒駕事故等引起的殘疾或者身故，意外險不賠

（2）故意行為不賠

比如自殺、高危探險、高原缺氧、妊娠等導致的殘疾或是身故，意外險不賠。

04意外險保什么？購買(mǎi)需注意哪些問(wèn)題？

很多人奇怪了，意外險這么多不賠，那它保什么意外？比如意外骨折、車(chē)禍意外、意外燒傷等。購買(mǎi)意外險，還需避開(kāi)哪些坑？

（1）注意職業(yè)問(wèn)題：部分產(chǎn)品保1-4類(lèi)職業(yè)，有些是1-6類(lèi)職業(yè)，職業(yè)范圍越廣賠付范圍越大。

（2）注意保障范圍：意外險包含意外醫療、身故、殘疾等，看合同上或者詢(xún)問(wèn)業(yè)務(wù)員保障是否都有，部分產(chǎn)品不含殘疾，縮小了保障范圍。