保險，本來(lái)就是一件特殊的商品。很多人買(mǎi)保險，卻是在稀里糊涂莫名其妙的狀態(tài)下買(mǎi)的保險。追究其原因，很多還是因為對保險知識一點(diǎn)都不了解的原因造成的。這不，最近就有這么一個(gè)人，因為不懂保險，發(fā)現自己被保險業(yè)務(wù)員給“騙”了。讓我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2008年年末，蘇某去當地銀行取錢(qián)，取完錢(qián)后，銀行的業(yè)務(wù)人員向蘇某推薦了一份保險，告訴他每年繳納保費1萬(wàn)，連續繳納10年，就可以按照幾十萬(wàn)的收益分成。因為當時(shí)業(yè)余員說(shuō)的真的挺讓人心動(dòng)的，于是蘇某就沖動(dòng)之下買(mǎi)了這份保險。每年繳納1萬(wàn)的保費說(shuō)多不多說(shuō)少不少，蘇某每一次都是按時(shí)繳納保費了，為了以后能拿到高收益的分紅。

時(shí)間很快就過(guò)了10年，蘇某交完最后一期保險，便向保險公司申請分紅收益，保險人員告訴他，還要再過(guò)10年才能返還本金，再過(guò)20年發(fā)放分紅的收益。所謂的10年之后可以獲得幾十萬(wàn)的收益原來(lái)是個(gè)幌子，蘇某見(jiàn)溝通無(wú)果，便在保險公司大鬧起來(lái)。

原來(lái)，蘇某買(mǎi)的這份保險是兩全險，主險是壽險，附加險是分紅險，想要拿回本金，按照合同的規定，只能等60周歲之后每5年申領(lǐng)一次。所謂的幾十萬(wàn)的分紅，在保險合同內也沒(méi)有明確提及，而真正的分紅收益，還要根據保險公司每年的業(yè)務(wù)情況來(lái)進(jìn)行分配，并沒(méi)有固定收益一說(shuō)。

像蘇某這樣因為不懂保險被保險業(yè)務(wù)員忽悠買(mǎi)了分紅險的人應該不在少數。很多人對分紅險并不了解，下面小編來(lái)介紹下。

什么是分紅險？

分紅險就是有分紅的保險，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，保險公司賺了錢(qián)，就把其中的一部分分給已經(jīng)購買(mǎi)的客戶(hù)的一種保險。

對于客戶(hù)而言，分紅險不僅有保障功能，還有具有投資功能。對于保險公司，分紅險不但吸引了更多的業(yè)務(wù)，而且能化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。所謂一舉兩得，一份保險既有保障又有分紅，因此頗受消費者青睞。

分紅險的本質(zhì)是什么？

1、分紅險一般分為投資和保障兩類(lèi)

投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡和全殘保障，不能附加健康險或重疾險，主要是以銀保理財產(chǎn)品和每年保險公司開(kāi)門(mén)紅的年金險產(chǎn)品為代表；

保障型分紅險和普通的人身險功能基本一致，側重為被保險人提供保障，分紅只是附帶的保障功能，主要是以帶分紅功能的壽險產(chǎn)品為代表，同時(shí)可以作為主險附加一些健康險、意外險和重疾險等。但保費貴了一大截，同樣保費下，買(mǎi)到的保額十分有限。

2、分紅險的分紅收益不確定

在一定程度上，購買(mǎi)了分紅險的客戶(hù)與保險公司共同承擔了投資風(fēng)險。投保人在投保分紅險時(shí)，必須由投保人親自抄寫(xiě)并簽字的風(fēng)險提示：“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”，就是為了確保投保人已知悉分紅收益不確定性的特點(diǎn)。

分紅險雖然有保障功能，但保障范圍仍然有限，保障額度也相對較低，與傳統的保障類(lèi)壽險產(chǎn)品有一定差別。因此在購買(mǎi)分紅險前，應該首先了解自己的保險需求。而不要被業(yè)務(wù)員所演示的假設高檔分紅所蒙騙。推薦閱讀：為什么返還分紅險不能買(mǎi)？

如何判斷自己是否適合分紅險？

并不是所有人適合買(mǎi)分紅險，至少下面幾類(lèi)人買(mǎi)分紅險是不劃算的：

第一類(lèi)：沒(méi)有儲蓄或短時(shí)間要用錢(qián)的人

投入分紅險的錢(qián)短期內很難取出，即使是現金分紅，也要五年以后才能取。而且最初幾年紅利很少，隨時(shí)取錢(qián)必定會(huì )影響收益。

第二類(lèi)：收入不穩定的人

分紅險是強制儲蓄，意味著(zhù)你必須有穩定的繳費能力，而且如果一份分紅險的理財收益很高，保險公司也不是傻子，你交的保費肯定便宜不了。如果你想買(mǎi)一份保費便宜的分紅險，那本金太低，即使再高的復利利率，也很難有太大收益。

第三類(lèi)：保障不全的人

分紅險多在身故和全殘方面會(huì )有所保障，重疾、醫療、意外等保險作為附加險，和純消費性保障肯定沒(méi)得比。

購買(mǎi)分紅險要注意什么？

1、保障產(chǎn)品是否能覆蓋風(fēng)險缺口

分紅險畢竟是偏理財功能的保險，在保障方面有所欠缺。如果你處于對保障需求很大，可以選擇先買(mǎi)純保障型保險產(chǎn)品，或是購買(mǎi)保障性能強的分紅險。

2、做好長(cháng)期投資的準備

因為扣除初始費用的原因，投保前幾年，分紅險的收益往往很低。購買(mǎi)短期的分紅險沒(méi)有太大的理財價(jià)值。

后期分紅成本增加，紅利也有顯著(zhù)增高的熱點(diǎn)。也就說(shuō)分紅險時(shí)間越長(cháng)，保證險價(jià)值越高。

3、認清保險公司經(jīng)營(yíng)能力再購買(mǎi)

分紅險的回報能否超過(guò)銀行存款利率，最重要的因素是保險公司的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，以及其在財務(wù)管理、風(fēng)險控制、內部管理等方面是否做得更好，在購買(mǎi)時(shí)要充分關(guān)注這些因素。

4、不要占用太多預算

家庭保險支出不能太多。業(yè)內人士表示，按目前國內居民的收入水平，家庭每年各項保險支出最好控制在收入的10％以?xún)取?/p>

這10%保險支出包含了房險、車(chē)險、意外險、養老險等各項保險，分紅險的支出只應占其中的一部分。

結語(yǔ)

每種保險都有它存在的意義和價(jià)值，但是關(guān)鍵還是看是否合適自己。買(mǎi)保險的時(shí)候，還是要以保障型保險為主，優(yōu)先購買(mǎi)保障型保險，畢竟保險的本質(zhì)還是保障。再者很多人不懂保險就盲目去買(mǎi)也是不對的，買(mǎi)保險前最好先學(xué)點(diǎn)保險知識，比如關(guān)注我們。