說(shuō)到保險理賠，很多人保險都是投保容易理賠難，真的是這樣嗎？像一天6塊錢(qián)，一年報銷(xiāo)600萬(wàn)的百萬(wàn)醫療險理賠有沒(méi)有坑呢？畢竟這么低的保費這樣高的保額免不了讓人擔心，理賠會(huì )不會(huì )有貓膩？今天我們就來(lái)深扒一下百萬(wàn)醫療險的理賠真相。

百萬(wàn)醫療險的險種特點(diǎn)

1、保險杠桿高

百萬(wàn)醫療險保費便宜，一年只要繳納幾百塊，最高可以報銷(xiāo)幾百萬(wàn)。

2、不限社保用藥

社保不管的進(jìn)口藥、自費藥，百萬(wàn)醫療險都號稱(chēng)可以100%報銷(xiāo)。

3、不限疾病種類(lèi)

和重疾險、意外險不同，百萬(wàn)醫療險不會(huì )管你生病的原因和生什么病，只要達到百萬(wàn)醫療險的報銷(xiāo)要求就可以報銷(xiāo)。

4、不限制治療手段

百萬(wàn)醫療險無(wú)論是住ICU還是癌癥的靶向治療，甚至更加先進(jìn)的質(zhì)子離子都可以支持，只要醫生認為合理的就行。

百萬(wàn)醫療險理賠的核心要點(diǎn)

購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險，理賠時(shí)需要抓住這幾個(gè)核心要點(diǎn)：

一、免賠額

目前市面上的百萬(wàn)醫療險都有免賠額，免賠額的多少將直接影響到百萬(wàn)醫療險的理賠金額。目前大部分百萬(wàn)醫療險的免賠額都是1萬(wàn)元，也就是說(shuō)，只有看病個(gè)人自費超過(guò)1萬(wàn)元，才能報銷(xiāo)，沒(méi)有超過(guò)1萬(wàn)元的需要自己自付。所以百萬(wàn)醫療險針對的是大病，小病小痛是指望不上它的。

舉個(gè)例子：李先生買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫療險，免賠額是1萬(wàn)，看病花了9000多，由于沒(méi)有達到免賠額，所以李先生無(wú)法獲得百萬(wàn)醫療險的理賠，如果李先生買(mǎi)的百萬(wàn)醫療險免賠額是5000元，就可以報銷(xiāo)生育的4000多元。

二、費用是否“必要且合理”

很多購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險的朋友肯定也注意到了，百萬(wàn)醫療險的產(chǎn)品頁(yè)面上都會(huì )顯示靶向藥、特殊門(mén)診的費用都可以報銷(xiāo)，那么這些報銷(xiāo)有沒(méi)有什么條件呢？當然有，我們在百萬(wàn)醫療險的條款內會(huì )看到費用必須“合理且必要”，那么什么是合理且必要呢？是不是保險公司說(shuō)了算？

當然不是。合理且必要的費用一般需要遵循以下幾點(diǎn)：

1、符合通常慣例

什么是通常慣例呢？就是指接受醫療服務(wù)所在地的通行治療規范、通行治療方法、平均醫療費用價(jià)格水平一致的費用。對是否符合通常慣例由我們根據可觀(guān)、審慎、合理的原則進(jìn)行審核：如果被保險人對審核結果有不同意見(jiàn)，可由雙方認同的權威醫學(xué)機構或者權威醫學(xué)專(zhuān)家進(jìn)行審核鑒定。

2、如何醫學(xué)必需

醫療費用符合下列所有條件：

治療意外傷害或者醫療所需的項目；

（2）不超過(guò)安全、足量治療原則項目；

（3）由醫生開(kāi)具的處方藥；

（4）非實(shí)驗性的、非研究性的項目；

（5）與接收治療當地普遍接受的醫療專(zhuān)業(yè)實(shí)踐標準一致的項目。

對是否醫學(xué)必需由我們根據可觀(guān)、審慎、合理的原則進(jìn)行審核：如果被保險人對審核結果有不同意見(jiàn)，可由雙方認同的權威醫學(xué)機構或者權威醫學(xué)專(zhuān)家進(jìn)行審核鑒定。

1、是否是合理必須的項目

如果你治療的是心臟病，但是卻把骨折等治療的發(fā)票拿去保險公司報銷(xiāo)，明顯不屬于不合理的項目范圍。

2、是否符合安全、足量治療的原則

比如你有慢性的胃炎，醫生給你開(kāi)了一個(gè)月的藥，等你用用完一個(gè)療程再去復查，而你去讓醫生給你開(kāi)了半年的藥去報銷(xiāo)，這就不屬于安全足量的范圍。

3、是否是醫生開(kāi)具的處方藥

如果你拿的不是有醫師資質(zhì)的醫生給你開(kāi)的藥，而是一些江湖郎中，那么想要報銷(xiāo)，也是不可能的。

4、是否是非試驗性的、非研究性的項目？

如果是試驗性研究的項目，在醫療藥品目錄庫中是無(wú)法查到的，就缺乏理賠的依據。

5、是否與當地普遍接受的治療標準相當

同一種疾病，治療的費用在某個(gè)地區應該是相差不大的，如果被保險人的醫療費用明顯高于當地平均水平，那么肯定是存在問(wèn)題的，保險公司肯定會(huì )調查清楚的。

很多人會(huì )問(wèn)，如果我在治療時(shí)選擇治療效果更好的項目，但是相應的費用也更高，屬于合理且必要的范圍嗎？

這種情況是屬于的。因為被保險人有權利選擇更好療效的治療方式，如果合同條款沒(méi)有對社保范圍外的項目有其他特別的約定，那么被保險人有權利選擇對治療效果更好的項目。所以對于百萬(wàn)醫療險的理賠問(wèn)題，只要遵循保險條款，大家根本無(wú)需擔心。

三、投保人身份選擇

我們在投保百萬(wàn)醫療險時(shí)要注意社保身份的選擇，很多人在投保百萬(wàn)醫療險的時(shí)候會(huì )選擇社保身份投保，對于一二線(xiàn)城市，這樣選擇沒(méi)有什么影響，但是非一二線(xiàn)城市就要注意了，由于百萬(wàn)醫療險是對抗大病的，報銷(xiāo)的是大病的醫療費，重疾治療大概率會(huì )在優(yōu)質(zhì)醫療資源集中的一二線(xiàn)城市，社保的異地報銷(xiāo)存在不確定性。

以社保身份投保，理賠的時(shí)候如果不先用社保報銷(xiāo)，百萬(wàn)醫療險保險的時(shí)候是會(huì )打6折的，所以對于經(jīng)濟條件好的朋友，最好選擇非社保身份投保，這樣百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)的時(shí)候不會(huì )打折。

此外，像百萬(wàn)醫療險國際部和特需不的醫療，必須是以費社保身份投保的，這一點(diǎn)大家也要注意，如果不注意，就給自己理賠的時(shí)候挖坑了。

四、百萬(wàn)醫療險憑發(fā)票報銷(xiāo)

百萬(wàn)醫療險的理賠和重疾險確診即賠不同，百萬(wàn)醫療險需要通過(guò)發(fā)票、清單等才能報銷(xiāo)。也就是先消費，憑發(fā)票報銷(xiāo)。

結語(yǔ)

說(shuō)了這么多百萬(wàn)醫療險的理賠，總的來(lái)說(shuō)百萬(wàn)醫療險還是一款值得購買(mǎi)的保險。保險就是為了抵抗未知的保險，希望每個(gè)人都有保險這些隱形的外套遮風(fēng)避雨。百萬(wàn)醫療險雖好，一人一份即可！買(mǎi)多了是無(wú)法重復理賠的！希望這篇文章對你有用！