很多人覺(jué)得保險雖好，但是保險理賠真的太難了！保險如何才能順利理賠呢？這其中涉及到很多至關(guān)重要的因素，比如我們投保時(shí)是否如實(shí)告知，我們的保險事故是否屬于保險責任范圍內，買(mǎi)了保險能不能理賠，其實(shí)保險合同早就告訴你了，今天小編就通過(guò)一個(gè)案例告訴你，弄清保險合同的重要性。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

黃女士（化名）2017年6月給自己的丈夫在某保險公司投保了一份“萬(wàn)能險”，這份萬(wàn)能險有20萬(wàn)的終身壽險保額和10萬(wàn)的意外險保額。

在2017年的9月份，黃女士的丈夫，也就是被保險人宋某，因駕駛一輛二手摩托車(chē)在掉頭時(shí)和大卡車(chē)相撞而不幸死亡，當時(shí)交管部門(mén)認定，該交通事故的主要責任在宋某，而大貨車(chē)屬于次要責任。

事發(fā)后，黃女士向保險公司索賠保險金額30萬(wàn)，而保險公司以黃女士丈夫駕駛的二手摩托車(chē)無(wú)牌而拒絕了理賠。認為保險合同的免責條款里明明有這條：駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)是免賠的。黃女士不服，向法院提起了申訴，經(jīng)過(guò)法院的審理，認為在這起交通事故中，宋某雖然要負主要責任，但并非全責，所以該案件并不是全部屬于免責條款。

根據交管部門(mén)的事故認定書(shū)上顯示，宋某的摩托車(chē)是“未取得機動(dòng)車(chē)行駛證”，而根據黃女士的保險合同，壽險部分免責條款是這樣寫(xiě)的：機動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記或者未依法按時(shí)進(jìn)行或通過(guò)機動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗；意外險的免責條款則多了“未取得機動(dòng)車(chē)行駛證”。

因此，法院認為壽險的保險合同內沒(méi)有“未取得機動(dòng)車(chē)行駛證”這一條，應該賠償黃女士20萬(wàn)。最終黃女士拿到了保險公司20萬(wàn)的理賠金。

案例分析

黃女士之所以可以拿到理賠，是因為保險公司的免責條款本身有漏洞，再加上交通事故中被保險人宋某不是全責，確實(shí)有該賠付的理由。

很多人認為保險公司都是想盡辦法拒賠的，其實(shí)不管保險公司是拒賠還是理賠，都是需要按照保險合同來(lái)的，而不是憑空想象的。保險公司每年賠付上萬(wàn)億，不會(huì )因為一個(gè)案子故意不賠，如果想很好的獲得理賠，就要對保險合同的內容有所了解。

很多人表示，保險合同厚厚一大本，根本讀不懂，那很可能你根本沒(méi)有看過(guò)保險合同。再試想一下，幾十上百萬(wàn)保額的保險合同，如果僅僅幾句話(huà)就全部說(shuō)清楚，可能嗎？既然保險合同如此重要，小編就來(lái)說(shuō)下如何看懂保險合同。

如何看懂保險合同？

保險合同的重要性不用多說(shuō)，你買(mǎi)的保險能不能賠全依仗保險合同，很多人買(mǎi)了保險合同就扔在那不管，到時(shí)候蒙受損失的只能是自己。那么如何看懂保險合同呢？保險合同并沒(méi)有傳說(shuō)中的那么難，我們只要抓住幾個(gè)重要的點(diǎn)來(lái)關(guān)注就可以了！

以重疾險合同來(lái)說(shuō)，我們想要看懂它，就要從這幾個(gè)方面入手：

一、保單的基本信息

保單的基本信息一般是在保險合同的首頁(yè)，保險單下面，這個(gè)里面我們需要關(guān)注的點(diǎn)有：

保險合同號碼：一般打保險公司客服電話(huà)，查詢(xún)信息或報案等，他們會(huì )問(wèn)到這個(gè)合同號碼。

合同的生效日期：也就是說(shuō)我們的合同開(kāi)始生效了，等待期和寬限期也是按這個(gè)日期算的。

險種名稱(chēng)：你買(mǎi)的這份保險的名字。

投保人和被保人姓名：投保人付款，被保人就是享受保障的人。

交費日期：就是什么時(shí)候交錢(qián)給保險公司。

交費的方式：一般為年交的方式。

保險期間：這份保險保障時(shí)間是多久？

保險金額：就是保多少錢(qián)？保險公司給付錢(qián)的時(shí)候參照的金額。

交費的期間：就是交多久？一般有躉交、3、5、10、20、30年交。

保費：就是每次要交給保險公司的錢(qián)。

受益人：保險金受領(lǐng)人，人身保險的死亡保險合同中，受益人為投保人或被保險人外的第三人。

二、保單的現金價(jià)值

保單的現金價(jià)值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價(jià)值。一般投保人退保時(shí)，退的就是這部份金額，還有保單注明的退現金價(jià)值的，也是參照這個(gè)來(lái)退錢(qián)。

保單的現金價(jià)值怎么看呢？每家公司會(huì )稍有不同，但是大同小異。有的公司是直接寫(xiě)的保單年度末的現金價(jià)值，有的以保額、保費為標準的，這種就需要換算一下，詳見(jiàn)保單的“現金價(jià)值表”這一頁(yè)，都有明確的說(shuō)明的。

三、保險條款的保險責任

保險責任指保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的項目也就是保險公司給你保的范圍是什么？在保險責任范圍內發(fā)生的財產(chǎn)損失或人身保險事故，保險人均要負責賠償或給付保險金，保險責任發(fā)生在保險期限內；以保險金額為限度。

所以，保險責任既是保險公司承擔保障的保障責任，也是負責賠償和給付保險金的依據和范圍；同時(shí)也是被保險人要求保障的責任和獲得賠償或給付的依據和范圍。不同的險種有不同的保險責任，保險責任主要分為基本責任、特約責任、除外責任。

四、保險條款的責任免除

責任免除是根據法律規定或合同約定，保險人對某些風(fēng)險造成的損失補償不承擔賠償保險金的責任。也就是說(shuō)什么情況下不賠。

投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外責任，自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣，才不會(huì )在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。

結語(yǔ)

每期小編都會(huì )分享一個(gè)理賠糾紛案例，其目的不是為了跟大家說(shuō)保險有多難理賠，而是為了告訴大家，保險哪些地方容易引起糾紛，讓大家加以重視。保險合同是我們買(mǎi)保險和保險理賠的依據，保險賠不賠、賠多少都是它說(shuō)了算的。買(mǎi)了保險的朋友一定不能對它置之不理，了解它熟悉它，才能再必要的時(shí)候讓它派上用場(chǎng)。