重疾險可以說(shuō)是比較復雜的一個(gè)險種了。對于重疾，每個(gè)人的理解不一樣，很多人認為花費個(gè)幾十上百萬(wàn)還不能算重疾嗎？怎么重疾險就不理賠呢？今天小編就分享一個(gè)這樣的案例，治療花費了100多萬(wàn)，重疾險卻拒賠了，究竟是怎么回事呢？

真實(shí)案例

2014年，黃先生在自己當地的保險分公司給自己投保了一份重疾險，由于當時(shí)黃先生已經(jīng)55歲，投保年齡比較大，所以他20萬(wàn)的重疾險，每年需要交納1萬(wàn)7的保費，而且需要連續交納15年。

大家不難發(fā)現，黃先生交的保費高于保額，也就是說(shuō)，黃先生買(mǎi)的重疾險呈現出保費和保額倒掛的情況。2015年，黃先生突然感覺(jué)身體不適，家人打急救電話(huà)將黃先生送到醫院進(jìn)行搶救，經(jīng)過(guò)醫院的診斷，黃先生被確診為急性重癥胰腺炎。

經(jīng)過(guò)5個(gè)月的治療，前后花費了100多萬(wàn)，黃先生總算平安出院了。出院后的黃先生向保險公司申請理賠，等來(lái)的卻是一張拒賠通知書(shū)，給出的拒賠理由是：急性重癥胰腺炎不在重疾險的承保范圍內。

無(wú)法接受拒賠結果的黃先生于是將保險公司告上了法庭，在法庭上，黃先生和保險公司各執一詞，保險公司認為黃先生和保險公司簽訂的是重疾險合同，合同內規定了賠付的病種，而黃先生所罹患的疾病并不在合同條款的約定病種內。

根據法院的調查，黃先生保單上面的簽字和風(fēng)險提示語(yǔ)錄都不是黃先生親筆簽名和抄寫(xiě)，而是由當時(shí)的保險業(yè)務(wù)員代簽的。該保險代理人也作為證人出庭了，證明了當時(shí)簽署合同時(shí)沒(méi)有向黃先生說(shuō)明重大疾病的范圍，這顯然屬于隱瞞和合同相關(guān)的重要情況。黃先生罹患“急性重癥胰腺炎”，該疾病雖然不在保險合同條款內，但是黃先生住院治療了5個(gè)多月，經(jīng)歷了2次手術(shù)，總費用花費了100多萬(wàn)，完全符合重大疾病的定義，所以，法院最終判決保險公司賠付黃先生的保險金。

案例分析

黃先生之所以能獲得理賠，很大的原因在于這份合同不是黃先生親自簽字，而是由保險業(yè)務(wù)員代簽字的，而且保險業(yè)務(wù)員也沒(méi)有想客戶(hù)講解其中的保險合同條款，導致保險公司沒(méi)有向客戶(hù)解釋合同的義務(wù)。

保險公司有給客戶(hù)接受合同條款的義務(wù)，如果保險公司沒(méi)有盡到解釋的義務(wù)，那么，根據保險法的規定，保險公司就要進(jìn)行理賠。

根據黃先生購買(mǎi)保險的經(jīng)歷來(lái)看，我們可以收獲不少啟示：

一、保險越早買(mǎi)越好

黃先生55歲才投保重疾險，很顯然已經(jīng)很晚了，而且他的保費倒掛嚴重。如果能早點(diǎn)購買(mǎi)保險，就可以避免掉這個(gè)問(wèn)題。而且盡早購買(mǎi)保險保費更加便宜，可以買(mǎi)到的保額也就更高。

買(mǎi)過(guò)保險的都知道，一份保單能否順利投保，并不取決于你是否有錢(qián)，而在于你是否符合保險公司的要求，你的健康告知是否能順利通過(guò)核保。如何健康告知不通過(guò)，那么核?？赡軙?huì )采取加費、除外或者直接拒保。很多人知道保險的作用，也知道保險很有必要購買(mǎi)，但是總是覺(jué)得不急，過(guò)幾年再買(mǎi)，而你拖延的后果很可能就是被保險公司拒之門(mén)外。這個(gè)時(shí)候你后悔也已經(jīng)來(lái)不及了。

年輕時(shí)你挑保險，年紀大了就是保險挑你。而根據保險行業(yè)的理賠數據來(lái)看，目前索賠的平均年齡是42歲，也就是正處于失業(yè)的高峰期，也是上有老下有小的高壓期。

除了投保的難易，年輕的時(shí)候買(mǎi)保險比年紀大了買(mǎi)保險便宜很多。以重疾險的保費為例，同樣是5000元的保費，30歲的時(shí)候可以買(mǎi)到50萬(wàn)的保額，而50歲的只能買(mǎi)到20萬(wàn)的保額，這就是差距。此外，20歲買(mǎi)保險可以比40歲買(mǎi)保險多享受20年的保障期，意味著(zhù)多了20年的保障。

總結來(lái)說(shuō)，就是四大因素：一是年輕的時(shí)候保費支出比年紀大的時(shí)候少，另外，越早投保保障時(shí)間越長(cháng)，年輕的時(shí)候身體健康，核保也更加容易通過(guò)。而且風(fēng)險不等人，誰(shuí)都不知道什么時(shí)候會(huì )遇到風(fēng)險，所以盡早做好準備能夠讓我們更加從容。

二、重疾險的保障內容要注意

重疾險是各種保險中相對復雜的險種，很多人認為重疾險就是保障“重大疾病”，只要得了重病、花錢(qián)多，重疾險就可以理賠。其實(shí)這是對重疾險的誤讀。重疾險保障的疾病都是有明確的說(shuō)明的，哪些疾病重疾險保障，哪些疾病重疾險不保障，都在重疾險的合同內寫(xiě)的一清二楚。這也是為什么我們常說(shuō)，買(mǎi)重疾險，是否選擇保障的疾病病種越多越好的原因。

目前保險公司保障的疾病病種多則100多種，少則也有七八十種。不管保險公司的重疾險保障病種有多少種，有25種高發(fā)的病種各家保險公司的定義都是相同的，而這25種高發(fā)病種占所有重疾罹患率的95%。其余的病種，可以說(shuō)是發(fā)病率極低的。

我們在挑選重疾險的時(shí)候會(huì )發(fā)現，基本上疾病病種越多，保費就越貴。那么挑選重疾險是否病種越多越好呢？如果在保費相差不大的情況下，我們是建議選擇病種更多的，但是如果需要加很多的錢(qián)去添加病種，則沒(méi)有這個(gè)必要。因為之前我們說(shuō)了，重疾險中規定的25種重疾發(fā)病率已經(jīng)高達95%了，而剩下的5%的發(fā)病率，我們如果只是一昧地增加病種，則沒(méi)有太多必要。

畢竟重疾險的保費放在那里，與其增加病種，倒不如把這個(gè)錢(qián)去增加保額，因為買(mǎi)保險實(shí)際上就是在買(mǎi)保額，如果保額不夠，那么這份保險就無(wú)法體現出保險的作用，保險都是具有杠桿作用的?；蛘甙堰@個(gè)錢(qián)拿去附加一個(gè)保費豁免或者附件一些輕癥保障，因為很多輕癥重疾也是不保障的，只有附加了輕癥保障，重疾險才會(huì )給你理賠。

結語(yǔ)

每期小編分享一個(gè)保險理賠案例，很多朋友看完都會(huì )覺(jué)得保險公司又在找借口不賠，其實(shí)保險公司賠不賠真的還是遵循保險合同的，保險合同是具備法律效力的。我們自己多懂一點(diǎn)保險知識，就能少“掉坑”一次。今天的分享就到這里，希望你們喜歡。