對于職場(chǎng)人士來(lái)說(shuō)，換工作不是什么稀奇的事情，然而由于換工作導致買(mǎi)的保險不能賠，估計很多人還是第一次聽(tīng)說(shuō)。今天小編就來(lái)分享一個(gè)案例，案例中的主人公就是由于換工作沒(méi)有告知給保險公司出事后被保險公司拒賠了！究竟怎么回事？讓我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年，從事客服工作的陳某給自己和妻子各買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的人身意外險，這份意外險不僅有身故和全殘的保障，而且也附加了意外醫療責任。在這期間，陳某覺(jué)得做客服收入太低，而且沒(méi)有發(fā)展，在朋友的介紹下，他去應聘了當地的一名交通協(xié)警。

在一次執勤過(guò)程中，陳某不幸發(fā)生了車(chē)禍身故，交通肇事者的理賠已經(jīng)談妥了，但是陳某的家人想到程某還有一份50萬(wàn)的人身意外險，便向保險公司保安申請理賠。原想著(zhù)這場(chǎng)車(chē)禍就是屬于意外，保險公司應該能理賠，沒(méi)想到等來(lái)的卻是保險公司的拒絕。而給出的拒賠理由是：變更工作沒(méi)有向保險公司報備。

案例分析

陳某雖然買(mǎi)了意外險，但是由于更換工作的時(shí)候沒(méi)有及時(shí)向保險公司反映自己的情況，報備自己換了工作，導致保險公司拒賠，很多人會(huì )認為保險公司蠻不講理，變著(zhù)法子拒賠。然而，陳某的工作從客服轉行到交通協(xié)警，職業(yè)的風(fēng)險系數一下子從一級提到了四級，這種行為也嚴重影響到了保險公司的承保決定，理賠被也就處于自然而然的事情。

在意外險的合同上，保險公司特別強調了“職業(yè)種類(lèi)變更”要即使反饋，特別是一些低風(fēng)險職業(yè)轉為高風(fēng)險職業(yè)，沒(méi)有及時(shí)反饋或者忘記反饋的，按照意外險的條款約定，保險公司可以不承擔法律責任。

保險公司為什么要做職業(yè)劃分？

大部分保險公司將職業(yè)分為 1-6 類(lèi)，其中，1-3類(lèi)為低風(fēng)險職業(yè)，4 類(lèi)為中度風(fēng)險職業(yè)，5-6 類(lèi)為高度風(fēng)險職業(yè)。

個(gè)別保險公司還特別規定了在6類(lèi)以上的超高危職業(yè)。

1 類(lèi)：辦公室人群，如辦公室職員、公務(wù)員、教師、文字編輯等；

2 類(lèi)：外勤或輕微體力勞動(dòng)者，如推銷(xiāo)員、列車(chē)乘務(wù)員、農夫等；

3 類(lèi)：涉及部分機械操作，如司機、巡邏警察、維修人員等；

4 類(lèi)：有一定危險性，如交警、制造工、電梯維修、木匠等；

5 類(lèi)：危險性較高的工作，如高空作業(yè)、刑警、電工、采礦工等；

6 類(lèi)：高危職業(yè)，如消防員、水手、前線(xiàn)軍人、直升機飛行員等；

s 類(lèi)：超高危職業(yè)，如爆破工人、井下采礦工人等。

注：職業(yè)分類(lèi)，不同保險公司標準是不同的，比如民航飛行員，在有的公司屬于4類(lèi)，但在某些公司卻是6類(lèi)職業(yè)。

很多人問(wèn)，保險公司為什么要做職業(yè)劃分？難道是歧視高危人員嗎？當然不是。但是大家要知道，保險公司的本質(zhì)還是公司，是需要盈利的，而不是做慈善的。如果保險公司設計出來(lái)的產(chǎn)品只是虧錢(qián)，保險公司也開(kāi)不下去。

各類(lèi)保險中，其實(shí)都會(huì )對被保險人的職業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估，而意外險更加嚴格。因為一個(gè)高空作業(yè)的建筑工人肯定比在辦公室上班的白領(lǐng)發(fā)生的意外概率要高得多。

變更職業(yè)為什么要通知保險公司？

因為被保險人從事的工作種類(lèi)是意外險理賠中很多的影響因素，意外險不看年齡，沒(méi)有健康告知，但是對于被保險人的職業(yè)卻格外關(guān)注。因為不管你多大的年齡，如果從事的是相同的工作，那么面臨的風(fēng)險也是一樣的， 意外險的保費也會(huì )相同。

很多人認為買(mǎi)了意外險，發(fā)生了意外事故就可以獲得賠償。這其中是需要很多因素共同成立的。保險公司之所以承保，是將我們投保之前的工作和職業(yè)風(fēng)險系數進(jìn)行過(guò)對比的，如果換了工作，卻沒(méi)有告知，職業(yè)風(fēng)險發(fā)生了變化，意外險自然就無(wú)法獲得理賠了。

意外險還有哪些原因不賠？

意外險除了上面案例中的更換工作沒(méi)有及時(shí)告知造成不賠，還有哪些“意外”發(fā)生意外險不賠呢？讓我們一起看下。

1、猝死

猝死是由于身體有疾病，被時(shí)間忽略又在某一瞬間爆發(fā)產(chǎn)生的子網(wǎng)。很多人猝死都是由于長(cháng)時(shí)間的勞累造成的，猝死不符合意外險的“非疾病性的”，所以意外險不會(huì )理賠，當然，目前也有很多帶有猝死保障的意外險，大家可以留意下。

2、手術(shù)意外

需要動(dòng)手術(shù)本來(lái)就是因為疾病，如果在動(dòng)手術(shù)時(shí)發(fā)生意外死亡，不屬于意外。如果想要理賠，可以購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的保險。

3、個(gè)體食物中毒

只有發(fā)生3人或者3人以上集體食物中毒，才可以被視為意外事故，如果只是個(gè)體食物中毒，則被認為是個(gè)案，意外險不會(huì )理賠。

4、高風(fēng)險運動(dòng)

意外險一般會(huì )將潛水、跳傘、攀巖運動(dòng)、探險活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)等高風(fēng)險活動(dòng)列為免責條款，所謂免責條款，是指保險公司不承擔保險責任的，這部分意外險也是不理賠的。

5、中暑身故

中暑實(shí)際上是一種疾病，和人的身體機能、身體素質(zhì)有關(guān)，所以中暑身故意外險也是不理賠的。

6、妊娠意外

懷孕期間，如果發(fā)生身故或者流產(chǎn)，意外險是不理賠的。如果大家想在懷孕期間有更好的保障，可以選擇帶有這方面保障的保險。

7、自殺

被保險人自殺屬于一種故意行為，并不符合意外險的保障范圍，而且意外險中，也對自殺做了免責說(shuō)明。

結語(yǔ)

意外險是所有保險中杠桿最高的保險，無(wú)論男女老少健康與否都可以投保。但是買(mǎi)了意外險一定要注意遵循意外險的理賠條件，像職業(yè)變更這種千萬(wàn)不可忽略，另外意外險的免賠條款，大家也要有所了解哦！