開(kāi)始今天的分享之前先給大家舉幾個(gè)理賠方面的案例：

案例1：

趙某（化名）42歲，是一家民營(yíng)公司的老總，他在14年8月份買(mǎi)了一份壽險和重大疾病保險，總保額為1600萬(wàn)。在15年6月份的時(shí)候趙某因癌癥身故，后來(lái)趙某的家人找保險公司申請理賠，保險公司以既往癥為由拒絕理賠。

案例2：

陳某（化名）在2015年9月份在某保險公司買(mǎi)了一份壽險，其中附加了一份重疾險，保障時(shí)間為終身，保額為12萬(wàn)元，繳費時(shí)間為20年，年交保費1700多元。2016年2月份，陳某身體不舒服去做了檢查，檢查結果顯示，陳某罹患了子宮頸癌。陳某在申請理賠的時(shí)候，保險公司以投保前未如實(shí)告知為由，拒絕理賠。

案例3：

2016年6月份李某為母親高某（化名）購買(mǎi)一份重大疾病保險，主要保障的是惡性腫瘤之類(lèi)的，基本保險金額為5萬(wàn)元，每年需繳保費500多元，10年繳完。 2016年12月，高某因身體不舒服去醫院就診，檢查出患了乳腺癌。母親住院期間，李某拿著(zhù)保單去找保險公司理賠，被拒賠了，給出的理由是：高某所患疾病是原位癌，不屬于惡性腫瘤，不在保險條款責任范圍內。

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這3個(gè)案例都是花錢(qián)買(mǎi)了保險，得了重大疾病之后，申請理賠，被保險公司拒賠了？為什么呢？保險真的是買(mǎi)時(shí)容易，理賠難嗎？

保險公司介入調查的時(shí)候，發(fā)現趙某有既往癥、陳某投保前未如實(shí)告知、高某所得疾病不在理賠的范圍內，因此沒(méi)有辦法獲得理賠。趙某和陳某犯了一個(gè)同樣的錯誤，明明在投保前就知道自己罹患了重疾，還要隱瞞病情投保。這是騙保的行為，一旦這種行為被曝光，得不到理賠是小事，甚至可能會(huì )受到法律的懲罰。雖然說(shuō)買(mǎi)保險為的就是在疾病到來(lái)時(shí)能夠有充足的保障，但是如果采用的是不正當的手段來(lái)騙取保費，自然很難獲得理賠款。

高某之所以理賠被拒是因為投保的時(shí)候沒(méi)有認真看保險的保障內容，以為買(mǎi)了保障癌癥的保險，得了癌癥之后就一定會(huì )理賠。這也告訴我們在投保前要仔細檢查保險合同，保險保障的內容是什么，賠償的標準是什么，以及免責條款是否可以接受等等，不要相信業(yè)務(wù)員說(shuō)的話(huà)，因為在后期出險需要理賠時(shí)，業(yè)務(wù)說(shuō)得再好都不管用，一切按照合同規定來(lái)。

從上邊這3個(gè)案例以及近期看到的一些拒賠案例，小編發(fā)現很多被保險公司拒賠的案例其實(shí)和被保險人的自身行為有著(zhù)很大的關(guān)系。那么作為消費者，在投保行為合法的前提下，出險后應該怎么做?以及哪些保障責任不能被忽視？

出險后應該怎么做？

1、社保醫療的大病登記

癌癥確診之后，第一時(shí)間就是做社保醫療的大病登記，這個(gè)保險是國家給予我們的福利，是專(zhuān)為治療大病產(chǎn)生的高昂費用而生，一定要好好利用起來(lái)。適用人群非常廣泛，包括城鄉居民基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險和新農村合作。

大病醫保分為和農村居民大病醫保、城鎮職工大病醫保（醫保是單位交的）。只要提供了相關(guān)資料，一般都會(huì )通過(guò)，畢竟大病醫保是國家的出的錢(qián)，核保流程會(huì )比保險公司寬松許多。

2、電話(huà)報案

買(mǎi)了商業(yè)險的話(huà)，打電話(huà)給保險公司報案理賠。保險公司在接到理賠電話(huà)的時(shí)候會(huì )詳細詢(xún)問(wèn)一些關(guān)于疾病方面的事項，這時(shí)候需要如實(shí)告知一些情況，然后按照保險公司的要去去搜集資料，在搜集資料的過(guò)程中如果遇到了一些不懂的地方也要及時(shí)與保險公司溝通，必要的時(shí)候找人協(xié)助幫忙來(lái)搜集資料，務(wù)必要保證資料的齊全和完整。

3、遞交理賠資料

一般是提交病案+病理報告，越詳細越好，最好把你掌握的所有資料都提交上去，這樣可以縮短保險公司批準保險理賠的時(shí)間，理賠金可以很快到賬。

接下來(lái)小編給大家說(shuō)一說(shuō)，既往癥、未如實(shí)告知、原位癌，這三個(gè)保障責任為什么說(shuō)不能忽視。

1、既往癥

癌癥是大病，對應的賠付保額動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)，保險公司自然會(huì )審核嚴格些，TA們首先懷疑的就是既往癥。既往癥是指被保險人在投保前身體就有一些異常，只是在當時(shí)體檢的時(shí)候沒(méi)有被發(fā)現。如果你有既往病史，請務(wù)必在投保時(shí)如實(shí)告知保險公司，否則出險后一定會(huì )拒賠。

上邊的第一個(gè)案例拒賠就是因為這個(gè)原因導致的。

2、未如實(shí)告知

健康告知分為無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)告知兩種。

無(wú)限告知是指對告知的內容沒(méi)有明確性的規定，被保險人應如實(shí)告知保險公司健康狀況及相關(guān)重要事實(shí)。例如，香港保險一般都要求投保人履行無(wú)限告知義務(wù)。

詢(xún)問(wèn)通知又稱(chēng)有限通知，即被保險人只需如實(shí)告知保險公司所提問(wèn)題，不需要主動(dòng)告知問(wèn)題以外的內容。大陸的保險，都是采取詢(xún)問(wèn)告知的形式。對于健康通知，小編的建議是：?jiǎn)?wèn)什么回答什么，如實(shí)告知；不問(wèn)不回答。

3、原位癌

每個(gè)癌癥都是從原位癌開(kāi)始的，癌細胞只出現在上皮層，而不破壞基底膜，更不可能會(huì )發(fā)生轉移?？梢赃@樣理解為，原位癌還是一個(gè)孩子，目前處在胚胎中，還不算真正的癌，因此不能算是在保險條款的保障范圍內，會(huì )被拒賠。

上面的案例三就是因原位癌被拒賠的。

既往癥、未如實(shí)告知、原位癌就是保險公司合法拒賠的三大法寶。作為消費者來(lái)說(shuō)，我們唯一能做的就是在購買(mǎi)保險時(shí)誠實(shí)告知自己的健康狀況，不要有僥幸心理。如果你真的不幸患上癌癥，不要驚慌，記住癌癥理賠前需要做的三件事情，然后等待保險公司的通知。

寫(xiě)在最后

罹患癌癥被拒賠后，大家也不要擔心，積極配合保險公司的要求來(lái)準備資料，實(shí)在不行可以用合法的手段來(lái)維護自己的權利。今天的分享到此結束，有任何問(wèn)題歡迎留言咨詢(xún)小編喲。