關(guān)于保險，很多人都會(huì )關(guān)心保險的保障責任，其實(shí)，保險是否理賠，保險的免責條款也很重要。今天我們就來(lái)聊聊保險的免責條款。

一、保險合同免責條款是什么？

保險合同的免責條款指的是保險公司和當事人約定的意在免除或者限制其未來(lái)合同責任的條款。保險合同的免責條款主要是為了限制一方或者雙方當事人責任而設立的條款。

保險免責條款明確了保險公司不承擔保險責任風(fēng)險和不承擔賠償責任的情況，免責條款也起到了防范道德風(fēng)險、控制規模損失的作用。保險合同內會(huì )有專(zhuān)門(mén)對免責條款進(jìn)行標粗，提醒大家注意。

不同的險種免責情況是不一樣的

重疾險

重疾險的免責條款相對比較簡(jiǎn)單，主要涉及的是常見(jiàn)的法律風(fēng)險和道德風(fēng)險的。比如，故意殺害，打架斗毆，吸食毒品等。

對于酒駕、無(wú)有效駕駛證或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)發(fā)生的保險事故也是不予賠付的，這點(diǎn)的話(huà)，對于日常駕車(chē)的朋友可能要注意了。另外，對于遺傳性疾病和先天性疾病也是不予賠付的。

醫療險

醫療險的免責條款相對來(lái)講，是最為復雜的。除了重疾險規定的免責條款外，還有獨有的免責條款，比如，等待期內罹患的疾病，一般也是不予賠付的，所以，小編一直建議大家，沒(méi)有特殊事項，等待期內盡量不要去體檢或者去做檢查。當然，？最重要的一點(diǎn)就是既往癥不賠付。其次，醫美、整形類(lèi)、非意外原因導致的牙科治療費用不賠付；生殖生育類(lèi)導致的醫療費用不賠付；從事高風(fēng)險運動(dòng)以及職業(yè)病和醫療事故導致的醫療費用不賠付。

意外險

意外險的話(huà)，一般包含意外傷害險（保障身故全殘責任）和意外醫療險，只有發(fā)生的事故屬于意外事故時(shí)，才給于賠付。疾病、食物中毒、藥物過(guò)敏以及猝死都屬于意外險的免責條款。

對于意外傷害的定義要了解，必須是外來(lái)的，突發(fā)，非本意的，非疾病的，而且是直接且單獨的原因。

對于非疾病的這點(diǎn)，容易引發(fā)理賠糾紛，尤其是猝死責任的判定。猝死不屬于意外傷害，所以，如果買(mǎi)意外險的話(huà)，最好附加帶有猝死責任的產(chǎn)品。

壽險

壽險與重疾險的免責條款相似，不過(guò)有一條免責條款，可能會(huì )跟大家預想中的不同，那就是關(guān)于自殺。

對于有民事行為能力的人，壽險生效2年內自殺不賠付，也就是說(shuō)，2年后也是可以賠付的。

當然，這不是鼓勵大家通過(guò)自殺這種極端方式，來(lái)獲得保險理賠。這是因為在實(shí)際生活中，如果一個(gè)人有了自殺的念頭，兩年內不實(shí)施的話(huà)，以后再自殺的可能性會(huì )非常小，所以，會(huì )有一個(gè)2年的限定。推薦閱讀：兩全保險有什么作用 和終身壽險相比有什么不同？

不易發(fā)現的隱性免責條款

前面說(shuō)的都是保險合同中非常容易發(fā)現的免責條款，有專(zhuān)門(mén)的加粗，但是很多免責條款是“隱形的”，并不那么被發(fā)現。

隱性免責條款通常分布在保險合同的各個(gè)條款和釋義里面，需要我們擦亮眼睛去發(fā)現。對于一些合同中有標注釋義的，比如醫療險中關(guān)于醫院的定義、初次確診的定義、救護車(chē)的使用定義等內容里面可能都有免責條款的存在。

還有的隱性免責條款會(huì )藏在投保須知里面。比如有的意外險產(chǎn)品在投保須知里面會(huì )對高空墜物有高度的規定：高空定義樓層高3樓或者10米以上，意外身故或者全殘才能理賠。這些隱性的免責條款就需要我們認真去發(fā)現。

有的隱性免責條款則隱藏在具體的條款里面：像一些醫療險，會(huì )規定豬油住院多少天內的可以補償住院津貼，超出多少天住院的，則不補償，實(shí)際上也是屬于隱性的免責條款。

結語(yǔ)

保險屬于非常專(zhuān)業(yè)的金融產(chǎn)品，只有我們認清保險合同的“賠與不賠”，才能防止在理賠的時(shí)候被保險公司拒賠。希望大家在配置保險的時(shí)候，能清楚保險合同的條款，不僅知道自己買(mǎi)的保險保障什么，也要知道自己買(mǎi)的保險哪些不保。不要因為不懂而不相信，也不要完全聽(tīng)從別人的推薦。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有所幫助。

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