買(mǎi)的保險不理賠？80%是健康告知出了問(wèn)題。很多人在投保時(shí)不注意健康告知，胡亂回答或者隱瞞告知，導致需要理賠的時(shí)候傻眼了：保險公司拒賠了。今天小編分享一個(gè)案例：一女士投保健康保險，因健康告知只如實(shí)告知了一半，導致保險直接拒賠！一起來(lái)看看！

真實(shí)案例

2017年，湖北武漢的顧女士在當地的保險公司為自己投保了一份30萬(wàn)的重疾險。在投保前的健康告知環(huán)節中，保險公司根據列表詢(xún)問(wèn)了顧女士健康告知中的各種問(wèn)題。當保險公司詢(xún)問(wèn)顧女士“目前或過(guò)去一年內是否去醫院進(jìn)行過(guò)門(mén)診的檢查、服藥、手術(shù)或其他治療？”和“您過(guò)去三年內是否曾有醫學(xué)檢查（包括健康體檢）結果異常？”時(shí)，顧女士回答了否。當保險公司詢(xún)問(wèn)“您過(guò)去五年內是否曾住院檢查或治療（包括入住療養院、康復醫院等醫療機構）？”郭女士勾選了“是”。

怎么回事呢？原來(lái)在2016年，顧女士曾因在醫院體檢被檢查出甲狀腺雙側葉結節，雙側頸部淋巴結后去做了超聲檢查，被查出雙側葉甲狀腺實(shí)質(zhì)性病灶和雙側乳腺增生。2017年，顧女士因聲帶息肉住院接受治療。之后的體檢中，甲狀腺超聲顯示顧女士有甲狀腺結節，建議定期行甲狀腺功能、甲狀腺彩超檢查，建議她進(jìn)行動(dòng)態(tài)觀(guān)察。

看到這里，大家可能發(fā)現了：顧女士的健康體檢明明有異常，而顧女士卻在健康告知中回答了否，雖然健康告知中詢(xún)問(wèn)她是否在5年內住過(guò)院，她回答了是，但是只能說(shuō)明顧女士的健康告知只說(shuō)了一半實(shí)話(huà)。

雖然當時(shí)保險公司給顧女士下發(fā)了體檢函，但是由于顧女士填了健康告知，所以保險公司下發(fā)的體檢函內并沒(méi)有甲狀腺的檢查，保險公司要求體檢，并不會(huì )讓人進(jìn)行全面性的體檢，而是針對投保人告知的情況以及可能并發(fā)的情況進(jìn)行體檢。保險公司根據顧女士提供的健康告知和體檢報告，對顧女士做出了承保結論，顧女士的合同也從那時(shí)候開(kāi)始生效。

2018年年底，顧女士因婦科疾病去醫院就診，順便復查了甲狀腺，被確診為甲狀腺惡性腫瘤，當天進(jìn)行了雙側甲狀腺切除手術(shù)。顧女士出院后向保險公司申請了理賠，沒(méi)想到保險公司以顧女士未履行健康告知為由單方面解除了合同，并不承擔保險責任，不予退還保費。

顧女士將保險公司告上法庭，經(jīng)過(guò)法院的審理，法院認為顧女士在投保前知道自己有甲狀腺的疾病，但是在健康告知時(shí)并沒(méi)有將如實(shí)告知。故法院判決保險公司解除合同和拒賠30萬(wàn)保險金合理。顧女士之后上訴二審法院，顧女士敗訴。

案例分析

顧女士之所以會(huì )敗訴，無(wú)法獲得保險理賠，是因為顧女在投保前做了體檢，然而并沒(méi)有將體檢異常告知給保險公司。雖然有一部分照實(shí)回答，但是卻隱瞞了一部分內容，屬于未如實(shí)告知。故保險公司不理賠是合理的做法。推薦閱讀：投保人的健康告知有哪幾種 為什么要如實(shí)告知？

買(mǎi)保險為什么要如實(shí)告知？

不實(shí)告知不僅可能會(huì )無(wú)法理賠，影響原承保結論的保險公司還有權解除合同。大數據時(shí)代，一家保險公司的拒賠或拒保記錄可能也會(huì )影響其他保險公司正常承保。

買(mǎi)保險的初衷是為了一份保障，切勿抱著(zhù)僥幸心理隱瞞病情，等到出險后無(wú)法理賠才追悔莫及。沒(méi)有如實(shí)告知，就觸犯了《保險法》，同時(shí)自合同成立兩年內，保險公司在知道有解除事由的三十日內，有權解除合同。雖然有個(gè)“兩年不可抗辯條款”，但是這個(gè)屬于保護消費者的內容，而不是消費者可以利用這個(gè)隱瞞告知的內容鉆空子然后向保險公司索要理賠，這樣做肯定是要承擔法律責任的。

《保險法》規定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保不退還保險費。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

買(mǎi)保險前是否需要去體檢？

很多人認為，買(mǎi)保險前應該先去做個(gè)體檢，這樣在進(jìn)行健康告知的時(shí)候不會(huì )出錯。買(mǎi)保險前需要進(jìn)行體檢嗎？其實(shí)，買(mǎi)保險前最好不要體檢。只要投保前沒(méi)有什么大病史，在保險公司那里就會(huì )默認投保人是健康的。即使沒(méi)有體檢，保險公司也不會(huì )以沒(méi)有事先體檢這個(gè)理由拒賠。

另外，目前健康保險的核保采用的是有限告知，只要對自己知道的內容，對健康告知里面提及到的內容進(jìn)行回答就可以了。相反，如果進(jìn)行了體檢，萬(wàn)一查出了指標異常，就會(huì )影響到承保結果，反而增加了風(fēng)險。

結語(yǔ)

很多人擔心買(mǎi)了保險不能理賠，要想保險順利獲得理賠，投保時(shí)一定要做好健康告知，以免理賠之路受阻。好了，今天的案例文章就分享到這里，希望對你有所啟發(fā)。

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