隨著(zhù)保險的普及以及保險切切實(shí)實(shí)地改變著(zhù)人們的生活，越來(lái)越多的選擇給自己買(mǎi)保險。然而，今天小編要分享的這個(gè)案例是這樣的，一女子投保了重疾險，保險公司卻懷疑她屬于等待期內出險，拒賠了！怎么回事呢？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2016年，年過(guò)40的應女士覺(jué)得隨著(zhù)年齡的增加，對自己的身體越來(lái)越不放心了?？紤]到自己身體面臨的風(fēng)險越來(lái)越大，應女士在2016年12月為自己投保了一份50萬(wàn)的重疾險，這份重疾險附加了輕癥保障和輕癥豁免。另外，這份重疾險有3個(gè)月的等待期。

2017年4月份，應女士在當地某腫瘤醫院門(mén)診做檢查，發(fā)現自己的乳腺有問(wèn)題。之后，應女士在該院接受了住院治療。由于應女士的情況比較嚴重，經(jīng)過(guò)半個(gè)月的治療，應女士的得以出院。住院的這段時(shí)間，應女士一共在醫院花費了6萬(wàn)多元。

出院后，應女士向保險公司申請了理賠，保險公司卻拒賠了。理由是應女士2016年12月投保的重疾險，2017年4月就出險報案了，剛過(guò)了等待期就去腫瘤醫院確診和接受治療，并且應女士去腫瘤醫院檢查，沒(méi)有接受其他醫療機構的證明，故推斷應女士屬于等待期內出險，保險公司以等待期內發(fā)生保險事故不賠為由拒賠。

應女士不服，認為自己本身就是因為擔心身體有問(wèn)題而買(mǎi)的保險，由于和保險公司協(xié)商不了，應女士只能將保險公司告上法庭。經(jīng)過(guò)法院的審理，認為保險公司既然認為應女士在等待期內就出險，就需要給出有力的證據，否則就屬于舉證不力。而保險公司拿不出有力的證據證明應女士等待期內就出險。故保險公司按照應女士投保的重疾險獲得10萬(wàn)的輕癥理賠，并且應女士之后的保費不交，重疾險的保障繼續有效。推薦閱讀：重疾險分組賠付到底怎么分才合理 值不值得買(mǎi)？

案例分析

該案件的理賠糾紛在于保險公司認為應女士是等待期內出險，隱瞞病情挨到等待期后采取確診接受治療。而法院最終判決保險公司理賠，因為保險公司無(wú)法拿出證據來(lái)證明應女士就是在等待期出險，故保險公司應該理賠。

應女士的重疾險還附加了輕癥以及輕癥豁免，故應女士最終獲得了10萬(wàn)理賠，并且之后的保費也獲得了豁免，保障繼續有效。

什么是等待期？

等待期也叫“觀(guān)察期”，是指保險合同在生效的指定時(shí)期內，即便發(fā)發(fā)生事端，受益人也不能取得保險補償，這段時(shí)期稱(chēng)為等待期。設置等待期的目的是為了避免投保人明知道將發(fā)作保險事端，而立刻投保以取得的行為，也便是所說(shuō)的逆選等待期出險保險賠嗎？

案例中的應女士是由于保險公司懷疑她在等待期內出險，才會(huì )拒賠的。那么等待期內出險保險都拒賠嘛？不同的保險針對等待期出險情況不同。

1、意外險

意外險是沒(méi)有等待期的，一般投保后次日0點(diǎn)生效。只要生效后發(fā)生意外事故，保險公司就會(huì )理賠。

2、重疾險

重疾險如果在等待期內發(fā)生重疾，保險公司會(huì )退還已交保費，同時(shí)終止保險合同。有的保險公司甚至不會(huì )退還保費，只退還現金價(jià)值，這對于客戶(hù)是比較不利的。

購買(mǎi)了重疾險，如果等待期內發(fā)生了輕癥，輕癥也是不理賠的。但是發(fā)生輕癥根據保險公司的不同處理方法會(huì )有所不同。有的保險公司確診輕癥保險合同會(huì )終止，有的確診輕癥保險合同會(huì )繼續。保險合同終止的，通常是退還保費，后續發(fā)生重疾也不理賠了。合同繼續的輕癥不理賠了，重疾的保障仍然有效。對于消費者來(lái)說(shuō)，選擇等待期確診輕癥合同繼續有效的是比較有利的。

3、醫療險

醫療險有等待期，買(mǎi)了醫療險在等待期內出險，等待期內所有的治療看病是不能報銷(xiāo)的，也就是說(shuō)，保險公司不賠。但是醫療險的保險合同仍然有效。

醫療險可以保障意外，如果是因為意外導致的醫療，是不限制等待期的，醫療險可以理賠。

4、壽險

壽險在等待期內不管是發(fā)生身故還是殘疾，保險公司一般都會(huì )退還保費，終止保險合同。如果是因為意外引發(fā)的身故或者殘疾，是可以獲得理賠的。

投保人豁免值得附加嗎？

首先看看保費。附加投保人豁免的保費和投保人的年齡、性別以及身體狀況都有關(guān)系。年齡越大，附加投保人豁免的價(jià)格就越貴，另外，男性的價(jià)格會(huì )比女性更貴。一般來(lái)說(shuō)，投保人豁免的價(jià)格，占總保費5-10％之間，這款保險就值得附加這一項責任。如果超出這個(gè)范圍，則不建議附加。

還有是出險時(shí)投保人的狀態(tài)。一般豁免起作用有幾個(gè)不同狀態(tài)，分別是：輕癥、中癥、重疾、全殘/失能、身故。這幾種狀態(tài)，包含越全面，對于被保人與投保人豁免就越有利。另外是出險時(shí)間。出險時(shí)間越早，投保人豁免這項責任可以豁免的保費就越多，所繳納的保費也越少。但何時(shí)出險，是無(wú)法預測的，因此是個(gè)未知數。

輕癥要不要附加？

如果你的預算有限，買(mǎi)純重疾保障的重疾險也是可以的，抓大放小，先獲得足夠的重疾保障（高保額）再說(shuō)。輕癥可以等之后的經(jīng)濟條件充裕了，再進(jìn)行補充。如果預算充足，其他保障也很全面，可以選擇帶有輕癥的重疾險，讓保障更加全面。

結語(yǔ)

好了，從這個(gè)案例我們了解了輕癥、投保人豁免以及等待期。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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