壽險，屬于比較小眾的保險。在我國，買(mǎi)壽險的人并不多，主要是因為很多人對死亡比較忌諱，忌諱談?wù)撋?，而壽險又是“保死不保生”的產(chǎn)品。壽險根據保障年限的不同分為定期壽險和終身壽險。終身壽險保費貴，而定期壽險作為一款高杠桿的身故風(fēng)險保障產(chǎn)品，可以說(shuō)一款非常不錯的產(chǎn)品，今天我們就來(lái)深入了解下定期壽險。

壽險是什么

在各類(lèi)保險中，壽險是最不受待見(jiàn)的，通俗的話(huà)解釋就是，每年交一定的保費，如果因為疾病去世、意外去世，或者自然死亡，保險公司會(huì )一次性賠付給受益人一筆理賠款。如果因為意外或者疾病導致身體全殘，會(huì )一次性賠付給被保險人。

壽險的作用

壽險最大的作用是家庭責任的體現。這是一款大概率自己用不到的險種，對于身上背負家庭責任的任何一個(gè)人都應該購買(mǎi)，比如有老人要扶養，有孩子要撫養，孩子教育需要承擔，還可能背負房貸車(chē)貸，一旦在家庭責任期內身故或因全殘導致失去工作能力，甚至導致一下子收入中斷，那對整個(gè)家庭而言可能是致命的打擊，因為以上提到的所有支出都不會(huì )停止。

壽險最大的作用，就是在被保人出現任何原因的身故或者全殘（除免責條款）的時(shí)候，收入戛然而止，而家庭開(kāi)銷(xiāo)不能停止，那么這筆理賠款可以繼續履行家庭責任。所以如果從家庭角度考慮，家庭支柱最應該的買(mǎi)的保險是壽險。

為什么要買(mǎi)定期壽險？

?定期壽險的的意義，在于它是一種責任，是一種愛(ài)。？即使人不在了，家庭責任還在，如果提前配置了定期壽險，至少還能為家人留下一筆可以應急的錢(qián)，維護家庭的正常運轉。

相比于同保額的其他產(chǎn)品，比如兩全險和終身壽險，定期壽險只保障一段時(shí)間，保費會(huì )更低。？30歲男性，50萬(wàn)保額，保到60歲，每年也就1000元左右，女性則只需要幾百元。？即使家庭條件一般，也可以承擔，杠桿也很高。？而在其他條件相同的情況下，終身壽險的費率要要比定期壽險高出幾倍甚至數十倍。？所以在壽險中，首推定期壽險。？定期壽險的責任很簡(jiǎn)單，只要是身故或全殘，就能賠付。這里的身故包括疾病、意外、自然身故等。推薦閱讀：重疾險和壽險是一起買(mǎi)比較劃算還是分開(kāi)購買(mǎi)比較劃算？

誰(shuí)需要壽險的保障？

定期壽險，就是保障家庭經(jīng)濟支柱在承擔家庭重擔時(shí)候，如果遭受重大風(fēng)險事故，如意外死亡、疾病死亡、自然死亡，甚至是自殺（投保2年后），能夠給以家人生活下去的保障。

壽險是為家人買(mǎi)的，目的是為了在被保人身故后給家人留下一筆錢(qián)，代替被保人為家人后續的生活提供經(jīng)濟保障。壽險是對被保人家庭作用的一種替代，替代的是被保人作為家庭經(jīng)濟來(lái)源的作用；只有被保人是家庭經(jīng)濟主要來(lái)源的時(shí)候，才需要壽險來(lái)備份被保人的作用，被保人才需要壽險保障；家里的老人、小孩，不是家庭經(jīng)濟主要來(lái)源，是不需要壽險保障的，處于上有老、下有小的關(guān)鍵階段，是最需要壽險保障的；也就是說(shuō)，只有家庭經(jīng)濟支柱才需要壽險保障，只有中年人才需要買(mǎi)壽險。

定期壽險是為家庭經(jīng)濟支柱配置的。一個(gè)家庭的經(jīng)濟支柱，從工作到退休60歲間，一般擔負著(zhù)以下四個(gè)方面的家庭責任：

1、家庭日常的生活費用

2、子女的教育費用

3、老人的贍養費用

4、家庭所負擔的債務(wù)（房貸、車(chē)貸以及其他債務(wù)）

舉個(gè)例子：老王36歲，經(jīng)濟支柱，工作穩定，年收入20萬(wàn)。妻子34歲，全職太太，在家負責照顧孩子。大寶8歲，讀小學(xué)。小寶4歲，幼兒園。父母們都已經(jīng)退休，老王定期給他們支付生活費。車(chē)貸已經(jīng)償還完畢。房貸仍然有近百萬(wàn)需要償還。日子過(guò)得雖不是大富大貴，但也是安穩幸福。然，“天有不測風(fēng)云”，有一天老王因意外或其他非意外的原因，不幸身故/全殘。這時(shí)，家庭收入來(lái)源中斷，家庭正常的生活開(kāi)支、子女教育、贍養父母、償還貸款，所有的重擔就全部落在妻子的肩上。幸福，戛然而止。

如何挑選定期壽險？

在投保定期壽險的時(shí)候，主要要注意4點(diǎn)：

1、性?xún)r(jià)比

定壽杠桿高，保費便宜，用更低的保費買(mǎi)到更高的保額，性?xún)r(jià)比自然也越高。

2、保額

目前市場(chǎng)上，多數定壽的最高可投保額是300萬(wàn)。條件允許的情況下，建議定壽的保額要覆蓋家庭債務(wù)（房貸、車(chē)貸等）、子女撫養費（教育、生活、娛樂(lè )等）、父母贍養費（養老、醫療等）。如果經(jīng)濟壓力太大，要盡可能覆蓋房貸、車(chē)貸等貸款的額度。

3、健康告知

壽險這種以死亡為標的的險種，健康告知相對寬松，但是投保時(shí)，依然要優(yōu)先考慮健康告知內容少的產(chǎn)品；而且有些產(chǎn)品要求職業(yè)類(lèi)別是1-4類(lèi)，5-6類(lèi)職業(yè)的朋友就需要找承保職業(yè)寬松的產(chǎn)品。

4、免責條款

除了健康告知，免責條款也是我們需要重點(diǎn)注意的事項。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，免責條款中是不能賠付的情況。免責條款越多，意味著(zhù)我們在這里栽跟頭的可能性也就越大，所以要越少越好，目前最優(yōu)秀的定壽免責條款只有3條。

定期壽險要保障到什么時(shí)候？

定期壽險比較常見(jiàn)的是保障到60歲、65歲和70歲。那么這幾個(gè)年齡我們怎么選擇呢？一般來(lái)說(shuō)，保障時(shí)間保到60歲左右就可以了，60歲以后，人的死亡率是急劇上升的，對應的保費成本也是急劇上升的。而根據我國的政策，男性60歲退休，女性55歲退休，退休后通常就沒(méi)有家庭經(jīng)濟責任了，房貸也基本已經(jīng)交清，孩子也有了自己的生活，也就是說(shuō)，對于壽險的保障不再那么需要了。所以，建議保障到60歲是最經(jīng)濟實(shí)用的。而保障到70歲，很可能保費會(huì )翻倍。

結語(yǔ)

壽險是保障責任比較單一的險種。相對與其他險種來(lái)說(shuō)，理解起來(lái)并不費力。只要記住，只有家里的家庭頂梁柱才需要配置壽險，老人、小孩都沒(méi)有壽險的保障需求，再根據自己的需求選擇合適的壽險保額就可以了。希望這篇文章可以幫你買(mǎi)到合適的壽險。

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