如今，越來(lái)越多的80后90后開(kāi)始結婚、生子，對于自己和家人的保險規劃也提上考慮的日程。那么，在小孩子的保障上，年輕的爸爸媽媽該怎么買(mǎi)呢？

最近很多朋友來(lái)問(wèn)保魚(yú)君的一款產(chǎn)品就是國壽安心寶。這是一款保障孩子在每一個(gè)階段都有一筆穩定的資金支持，不會(huì )因為資金困難而中斷教育的理財險。

所以，保魚(yú)君今天就來(lái)跟大家嘮一嘮中國人壽的這款安心寶少兒年金險?？纯此降缀貌缓?？值不值得買(mǎi)？

話(huà)不多說(shuō)，我們先上結論：

安心寶的特點(diǎn)：

• 可領(lǐng)關(guān)愛(ài)、成才教育金，紅利和滿(mǎn)期金
• 身故有保障
• 轉換年金權益

接下來(lái)就是具體的深入分析了：所謂的關(guān)愛(ài)、成才金怎么領(lǐng)??？分紅可以分多少？可以提供多少風(fēng)險保障？?jì)r(jià)格有多高？保魚(yú)君將從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行講解：

• 如何解讀少兒年金險產(chǎn)品？
• 安心寶有什么？
• 安心寶可以領(lǐng)到多少錢(qián)？
• 保魚(yú)君總結

01 /

如何解讀少兒年金險產(chǎn)品

對于大多數年金險產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時(shí)，都會(huì )著(zhù)重強調分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶(hù)造成一種：買(mǎi)了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂(yōu)的錯覺(jué)。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢：

1.1 穩定領(lǐng)取金額

穩定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。

一次性領(lǐng)取的金額又叫滿(mǎn)期金，持續性領(lǐng)取金額為教育金。這部分領(lǐng)取金額是寫(xiě)進(jìn)合同里的，只要購買(mǎi)了該理財險產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的錢(qián)。

這部分收益是我們購買(mǎi)年金險可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

1.2 分紅

其實(shí)有些年金險產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒(méi)有分紅。

無(wú)論產(chǎn)品有沒(méi)有分紅，都不要對它抱有過(guò)高的期望。分紅是根據保險公司經(jīng)營(yíng)成果基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無(wú)法保證的。

對于分紅利率，通常只能給個(gè)假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒(méi)有任何一家保險公司的分紅產(chǎn)品敢說(shuō)，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買(mǎi)分紅型年金險，應優(yōu)先考慮大保險公司產(chǎn)品。

02 /

安心寶有什么？

1.關(guān)愛(ài)教育金：18-24周歲，每年領(lǐng)取10%的基本保額

2.成才教育金：18-22周歲，每年領(lǐng)取10%的基本保額

3.滿(mǎn)期保險金：25周歲領(lǐng)取已交保費

4.身故保險金：已交保費或現金價(jià)值取大者

5.紅利：現金領(lǐng)取/累計生息

6.年金轉換權

03 /

安心寶可以領(lǐng)到多少錢(qián)？

3.1 關(guān)愛(ài)教育金

18周歲開(kāi)始領(lǐng)取，一直到24周歲，一共可領(lǐng)7次，每次領(lǐng)1萬(wàn)，所以一共是7萬(wàn)元。

3.2 成才教育金

18周歲開(kāi)始領(lǐng)取，一直到22周歲，一共可領(lǐng)5次，每次領(lǐng)1萬(wàn)，所以一共是5萬(wàn)元。

3.3 滿(mǎn)期金

每年保費23400元， 交10年，到25歲保險期滿(mǎn)的時(shí)候就可以領(lǐng)取234000元。

3.4 分紅

因分紅不固定，不進(jìn)行計算。（雖然保險公司會(huì )拿一個(gè)假定利率給你做利益演示，但實(shí)際上能不能達到是未知的）

所以，到25周歲保險期滿(mǎn)以后，可以固定領(lǐng)取的金額總共是7+5+23.4=35.4萬(wàn)元。

我們交的保費是23.4萬(wàn)元。也就是說(shuō)，我們用23.4萬(wàn)元做投資，25年后固定可獲得的收益為35.4萬(wàn)元，固定純收益為12萬(wàn)元。

保魚(yú)君覺(jué)得這個(gè)收益還算挺有良心了。

那保魚(yú)君以上講解得都是理想狀態(tài)下的持續領(lǐng)取，如果在保險期間內不幸身故呢？

身故保險金的設置相信大家已經(jīng)看到前文的信息，那么為什么要設置兩種選擇方式呢？?jì)烧咭趺慈∩崮?？認真往下看，聽(tīng)保魚(yú)君給你細細道來(lái)。

3.5 身故保險金

身故保險金為已交保費或現金價(jià)值取大者給付。

其實(shí)，現金價(jià)值大多數情況下是低于已交保費的，而這款產(chǎn)品已交保費要交滿(mǎn)5年才多于基本保額，所以身故保險金的實(shí)際給付是很有限的。

另外就是領(lǐng)取身故保險金的方式。

合同規定在得到主險理賠時(shí)，受益人可選擇一次性領(lǐng)取，也可以轉換成年金領(lǐng)取。

假如孩子不幸身故，其父母作為受益人，可一次性領(lǐng)取全部保險金額；但如果該父母認為他們后續生活需要依賴(lài)這筆保險金，就可以將保險金全部或部分轉換成年金，以便養老。

年金的優(yōu)勢在于資金管理，這項設計還是很不錯的。

所以?xún)烧咴谶x擇上還是要根據實(shí)際情況而定，主要看自己的需求。

04 /

保魚(yú)君總結

購買(mǎi)年金險時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩定可獲得的收益，才是真正的收益。分紅？去你的。

年金險講究的是細水長(cháng)流，大部分年金險產(chǎn)品在短期內是無(wú)法回本的。

那就這款安心寶來(lái)講的話(huà)，如果是出于純理財的目的，能在理想狀態(tài)下持續領(lǐng)取，是建議購買(mǎi)的。畢竟這個(gè)收益來(lái)說(shuō)還是可以的了。

總體而言，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：

4.1 有一定的經(jīng)濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買(mǎi)保險的順序。對于小孩子的保險，一定要先購買(mǎi)重疾險，舉個(gè)栗子慧馨安50萬(wàn)保額一年才幾百塊錢(qián)，保重疾還保特疾。

購買(mǎi)年金險是一種投資手段，但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎的風(fēng)險以后，如果還有多余的閑錢(qián)，再考慮購買(mǎi)強制儲蓄的教育金保險。

4.2 年紀不大的消費者

年金險的回本是需要比較長(cháng)的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買(mǎi)。

像這款產(chǎn)品的收益其實(shí)還不錯，如果已經(jīng)購買(mǎi)了完善的保障型產(chǎn)品的話(huà)，并且有多余預算可以考慮這款產(chǎn)品，相當于強制儲蓄。

不過(guò)如果家庭預算有限的話(huà)，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類(lèi)年金產(chǎn)品并不是必需的。

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