細心的小伙伴會(huì )發(fā)現，重疾險的彎彎繞繞還挺多，很多都不止重大疾病這一個(gè)保障，還能附加其它保障，如附加醫療險、投保人豁免等。

附加之后，保障的確更全面了，那把所有附加險都加上，會(huì )不會(huì )更好？別急，看多保魚(yú)慢慢給你分析~

你真的了解附加險嗎

1.1 什么是附加險

附加在主險合同下的附加合同，就是附加險。附加險可以覆蓋主險沒(méi)有涉及的風(fēng)險，讓保障內容更加豐富、細致。

1.2 附加險的特點(diǎn)

不可單獨投保

附加險不可以單獨投保，只有買(mǎi)了主險之后才能附加。想買(mǎi)輕癥保障？不好意思，先把重疾險買(mǎi)了再說(shuō)哦~

一般保費較低

附加險的保費通常不高，如投保人豁免、附加意外傷害險等。

預算不足的人購買(mǎi)主險時(shí)，如果附加險保障還不錯，又不貴，那就連帶一起買(mǎi)了。

受主險限制，隨主險終止

附加險就像一根依附在大樹(shù)上生長(cháng)的藤蔓，隨大樹(shù)消亡。一旦主險終止，大部分附加險隨之失效。

特殊情況也有，如部分癌癥二次賠付，主險結束后仍然有效。

1.3 為什么會(huì )出現附加險

很多人風(fēng)險意識很高，這點(diǎn)值得表?yè)P，可偏偏又圖省事兒，想要一張保單把風(fēng)險都保全了。

既然市場(chǎng)有這樣的需求，各種各樣的附加險就來(lái)了，除開(kāi)捆綁銷(xiāo)售的，其他想要哪些保障，看自己的需求，附加上就可以了。

重疾險中常見(jiàn)的附加險

2.1 附加輕癥

別看TA名字里帶了一個(gè)“輕”字兒，輕癥可不是感冒、發(fā)燒這么簡(jiǎn)單，大多為重大疾病的早期或較輕階段。

舉個(gè)栗子，

原位癌是癌癥的極早期階段，治愈率高達90%，治療費用幾萬(wàn)塊，不在重疾保障范圍內，但屬于輕癥。

如果重疾險附帶輕癥責任，保險公司一般會(huì )賠基本保額的20%~45%，具體根據合同條款來(lái)定。

另外，帶有輕癥保障的重疾險，大多有被保人輕癥豁免，即輕癥理賠之后，后續的保費都不用再交了。

所以，附加輕癥可以降低重疾險的理賠門(mén)檻，提高理賠幾率，讓被保人擁有更完善的疾病保障，多保魚(yú)蓋章，值得附加。

由于各家保險公司，對輕癥的病種、疾病定義、理賠標準都有各有出入，所以在挑選的時(shí)候，大家要多留個(gè)心眼。

2.2 附加身故

附加身故的重疾險，就相當于同時(shí)擁有了重疾保障+身故保障，只不過(guò)重大疾病和身故2個(gè)只能賠1個(gè)。也就是說(shuō)，只要發(fā)生過(guò)重疾理賠，附帶的身故責任就結束了。

這里多保魚(yú)要提醒大家的是，附帶身故的重疾險比純消費型貴很多，如：

由圖可知，30歲男性，50萬(wàn)保額，交30年，保至終身，附加身故責任后，保費貴了32.7%。

要不要多花這份錢(qián)呢？這就得看個(gè)人需求和經(jīng)濟狀況了。

如果預算不足，建議選擇純消費型重疾險；預算充足或者就想要身故保障，那就把身故責任附加上。

2.3 附加醫療險

附加醫療險的作用和一般的醫療險差不多，包括報銷(xiāo)住院費用、給付住院津貼等。

要不要附加醫療險呢？

情形一：10萬(wàn)保額的附加醫療險，保額太低，不夠用呀！現在市面上比較火爆的百萬(wàn)保額醫療險，一年也就幾百塊，10萬(wàn)塊根本不夠看。這種情況，就沒(méi)必要附加醫療險了。

情形二：100萬(wàn)保額的附加醫療險，保費卻貴了很多。多交的保費，跟單獨購買(mǎi)醫療險比起來(lái)，如果更貴，多保魚(yú)不建議附加，便宜的話(huà)，可以考慮附加。

這樣看下來(lái)，附加醫療險如果保額不高，價(jià)格又不劃算的話(huà)，還是單獨購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險更好。

2.4 附加豁免

豁免根據對象不同，可以分為被保人豁免和投保人豁免。一般情況下，大多數重疾險自帶被保人豁免，投保人豁免需要附加。

投保人豁免什么意思呢？

就是，當投保人發(fā)生輕/中癥、重疾、身故或者全殘的情況下，重疾險后續的保費都不用再交了，但是保險合同還是繼續生效的。

附加投保人豁免，適用于大人為小孩兒投保，夫妻互保以及家庭經(jīng)濟支柱為他人投保的情況。

2.5 附加意外

意外險很容易投保，更新?lián)Q代快，費率也低，不大適合附加在重疾險上，單獨購買(mǎi)一年期的更好。

多保魚(yú)總結一下

? 什么值得附加

附加輕癥可以降低重疾險理賠門(mén)檻，提高理賠幾率，一旦得了輕癥，還能豁免后續保費，值得附加。

? 哪些要選擇性附加

如果身故責任不貴，附加在重疾險上還不錯，貴很多的話(huà)，還是單獨購買(mǎi)壽險更劃算。

另外，身故責任分為兩種，賠已交保費，或基本保額，大家稍微注意下。

附加投保人豁免有適用情況，如果是大人為小孩投保、夫妻互保、或者家庭經(jīng)濟支柱為他人投保，值得附加。

? 多保魚(yú)不建議附加

單獨購買(mǎi)一年期的醫療險和意外險，性?xún)r(jià)比都非常高，多保魚(yú)不建議大家在重疾險上附加。