很多朋友在購買(mǎi)保險時(shí)，只看保障責任，卻忽略了和保障責任同等重要的免責條款。換句話(huà)說(shuō)，只看保什么，卻不看不保什么。

有些朋友出險被拒賠，其實(shí)可能就跟免責條款有關(guān)。所謂免責條款，是指保險人與投保人約定的用以免除或限制其未來(lái)合同責任的條款。簡(jiǎn)單地說(shuō)，出險情況符合免責條款內容，那保險公司就不會(huì )理賠。

今天，多保魚(yú)就和大家講講，在免責條款里，有哪些是我們絕對不能忽視的！

看的見(jiàn)的免責條款

多保魚(yú)對比了各保險公司不同險種的免責條款，發(fā)現同一險種的產(chǎn)品，免責條款在大體內容上差異不大。只在細節上有一些不同，下面逐個(gè)分析。

1.1 重疾險

重疾險保障的是疾病，所以它的免責，通常是限制某些特殊的“生病原因”，例如吸毒、艾滋等。

這些情況相當于自己主動(dòng)給自己“惹病”，自己不想活，保險公司憑什么還要為他們買(mǎi)單？

買(mǎi)保險本是為了抵御未知的風(fēng)險，而不是仗著(zhù)有保險就糟蹋自己身體的。所以重疾險的免責條款，大多都屬于合理范圍內。

當然，即使大部分重疾險的免責條款都差不多，但在某些細節上還是有區別的。舉個(gè)栗子：

艾滋：康惠保注明經(jīng)輸血、職業(yè)關(guān)系、器官移植而導致患有艾滋是可以得到理賠的；康樂(lè )一生則是輸血加上特定職業(yè)，少了器官移植，這一點(diǎn)，康惠保比康樂(lè )一生有優(yōu)勢。

先天性疾?。嚎祷荼Ｗ⒚鲊乐丶I(yíng)養不良癥等五種疾病是可以賠的，而康樂(lè )一生只有腎髓質(zhì)囊性病、肝豆狀核變性這兩種。所以在這一點(diǎn)上，康惠保依然優(yōu)于康樂(lè )一生。

綜上，康惠保重疾險的責任免除要優(yōu)于康樂(lè )一生重疾險。

總的來(lái)說(shuō)，不同重疾險產(chǎn)品的免責條款大多是一樣的，差異不大，但對于消費者來(lái)說(shuō)，還是要做一下對比的。

1.2 醫療險

醫療險的報銷(xiāo)不限疾病種類(lèi)，所以它的免責，通常跟我們“進(jìn)醫院”的原因有關(guān)系。

如果是正常的生病住院，那就可以正常報銷(xiāo)。但如果是“主動(dòng)”去醫院“花錢(qián)”，比如做美容手術(shù)等，就屬于個(gè)人主動(dòng)行為，醫療險就會(huì )免責、不賠了！

總不能說(shuō)自己買(mǎi)了醫療險，就把醫院當小賣(mài)部，去著(zhù)玩兒吧~

可以說(shuō)，醫療險的免責條款大部分都是很合理的。而每一款產(chǎn)品在各個(gè)方面的免責還是有所不同的，舉個(gè)栗子：

打斗、被謀殺：前提是故意挑釁，假如反被打到全身癱瘓，這時(shí)候樂(lè )享一生是不會(huì )賠付的，而一起慧99則沒(méi)有關(guān)于這一點(diǎn)的責任免除，那自然是能夠得到理賠的了。

包皮手術(shù)：其實(shí)說(shuō)白了，包皮手術(shù)是屬于個(gè)人主動(dòng)行為，有點(diǎn)“美容”的意思，樂(lè )享一生規定是不會(huì )賠的，而一起慧99卻沒(méi)有很明確的規定，那也就是說(shuō)會(huì )賠了。

交通工具、體育競賽：樂(lè )享一生規定被保險人參與任何交通工具競賽或者作為職業(yè)運動(dòng)員參與參與體育競賽而造成的疾病，是不會(huì )予以理賠的！而在這一點(diǎn)上，一起慧99是沒(méi)有具體規定的，所以更有優(yōu)勢。

既往癥：也就是在投保之前，被保險人身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病或是有健康上的異常。這是任何一款醫療險都會(huì )有的責任免除。作為消費者來(lái)講，所需要做的就是在投保前如實(shí)告知，以免理賠糾紛。

綜上，在責任免除方面，一起慧99醫療險比樂(lè )享一生醫療險略有優(yōu)勢。

總的來(lái)說(shuō)，醫療險的免責可以說(shuō)是最復雜的了，保障內容和限制條件都比較多，大家在買(mǎi)之前，一定要看清楚每一條責任免除條款的內容。

1.3 壽險
簡(jiǎn)單說(shuō)，壽險只保死亡和全殘，所以它的責任免除就比較簡(jiǎn)單了，基本所有的壽險，責任免除都在3-7條內。

像故意殺害、違法犯罪、投保兩年內自殺等情況，任何產(chǎn)品都是不保的，這再也合理不過(guò)了。但壽險的免責條款也不是千篇一律，還是有不同之處的，舉個(gè)栗子：

毒品、管制藥品：像麻醉劑、神經(jīng)性藥品等，都屬于管制藥品。如果是未遵醫囑使用管制藥品致死，那么定惠保是會(huì )拒賠的；而大麥會(huì )賠。所以在這一點(diǎn)上大麥要比定惠保有優(yōu)勢。

綜上，在責任免除方面，華貴大麥壽險要比百年定慧保壽險更有優(yōu)勢一些。

總的來(lái)說(shuō)，壽險免責條款越少越好！

1.4 意外險

意外險是保障發(fā)生意外情況的，所以首先要清楚意外的定義。它是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件。

而對于高風(fēng)險運動(dòng)，比如跳傘、攀巖、賽車(chē)這些，基本上所有的意外險產(chǎn)品都是不保的，畢竟保險公司吃的就是風(fēng)險概率這碗飯，保障高風(fēng)險？怕是傻掉了！

意外險在疾病和運動(dòng)風(fēng)險等方面的免責都是比較合理的。但不同的產(chǎn)品在免責上也是有不同的著(zhù)重點(diǎn)，所以還是有差別的，舉個(gè)栗子：

打斗、斗毆：人保無(wú)憂(yōu)規定因被保險人挑釁或故意而導致的打斗或者被襲擊和謀殺，而昆侖則只是說(shuō)了斗毆。如果說(shuō)被仇人襲擊或謀殺，人保無(wú)憂(yōu)是不會(huì )理賠的，但昆侖金剛是會(huì )賠付的。這一點(diǎn)，昆侖金剛優(yōu)于人保無(wú)憂(yōu)。

疾?。喝吮o(wú)憂(yōu)列出的高原反應、中暑、猝死等，都屬于疾病范圍，而昆侖金剛則雖然沒(méi)有這樣舉例，但依舊是不賠的。

高風(fēng)險運動(dòng)：人保無(wú)憂(yōu)指明專(zhuān)業(yè)運動(dòng)員或從事專(zhuān)業(yè)運動(dòng)的除外，但沒(méi)有舉例一些常見(jiàn)的高風(fēng)險運動(dòng)名稱(chēng)。昆侖金剛列舉了十幾個(gè)高風(fēng)險運動(dòng)，但沒(méi)有將專(zhuān)業(yè)運動(dòng)員排除在外，這一點(diǎn)兩款產(chǎn)品不相上下。

非商業(yè)航班：如果乘坐私人飛機或者其他非商業(yè)性質(zhì)的航班發(fā)生航空意外，那么人保無(wú)憂(yōu)是不會(huì )賠付的，但昆侖金剛沒(méi)有相關(guān)的條款，也就是說(shuō)可以得到賠付。這一點(diǎn)昆侖金剛有優(yōu)勢。

綜上，昆侖金剛的責任免除稍有優(yōu)勢。

總之，意外險的免責條款是需要細細琢磨的，條款依舊是越少越好。

看不見(jiàn)的責任免除

保險公司“玩轉”免責可是很有一套的，除了免責條款，還有很多你“看不見(jiàn)”的免責，散落各處。

2.1 具體條款里的免責！

其實(shí)具體條款里所包含免責內容，更準確的說(shuō)應該是責任限制。

比如某款醫療險，在住院條款部分這樣寫(xiě)明：

1年有365天，條款里只注明報銷(xiāo)180天，反過(guò)來(lái)說(shuō)，剩下185天的醫療住院費用就不在報銷(xiāo)范圍內了。

這樣的“免責”，其實(shí)就是保障內容的缺失，對于消費者來(lái)說(shuō)，也是一處容易忽略的陷阱。

2.2 含糊文字里的免責！

請注意紅色框內的等字。

這是一條關(guān)于高風(fēng)險運動(dòng)的免責，多保魚(yú)看過(guò)很多意外險的保險免責條款了，但對于“等”字都沒(méi)有一個(gè)明確的界定。

另外，也沒(méi)有任何一條法律來(lái)規定高風(fēng)險運動(dòng)所涵蓋的運動(dòng)名稱(chēng)，所以從法律的角度來(lái)講，“等”字是沒(méi)有任何法律效力的！

可是為了防止理賠糾紛，在投保前一定要問(wèn)清楚保險公司。對于“等”字的具體規定都是哪些內容！

（當然問(wèn)了也沒(méi)啥用，因為“等”字意味著(zhù)“無(wú)限”，只要能認定為高風(fēng)險運動(dòng)，都可以算免責）

最后要說(shuō)的話(huà)

免責條款和保障責任是同等重要的，在購買(mǎi)保險的時(shí)候，請一定要注意，無(wú)論是免責條款部分，還是“隱藏”的免責，都必須仔細的閱讀理解。

只有當你清楚保什么、不保什么的時(shí)候，才會(huì )清楚這款產(chǎn)品到底適不適合自己。

如果說(shuō)免責條款很“坑”，請果斷放棄，但加入只是一些不緊要的免責，多保魚(yú)建議更應該看中整體的保障性、產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比！

如果產(chǎn)品的價(jià)格和保障內容差別很?。好庳煑l款越少越好。

如果保障內容和價(jià)格有明顯差異的話(huà)：多保魚(yú)建議選擇性?xún)r(jià)比高的！