“一年幾百塊，保額幾百萬(wàn)，大病小病不用愁。”百萬(wàn)醫療這幾年可以說(shuō)是備受追捧。

 

但它也有一個(gè)致命傷：不能終身保證續保。

 

可能理賠之后不能再保，也可能第二年漲價(jià)買(mǎi)不起，甚至可能直接停售不賣(mài)了。

 

面對這種情況，我們該怎么辦呢？保魚(yú)君今天就來(lái)聊聊這個(gè)話(huà)題~

 

• 為什么沒(méi)有終身續保的百萬(wàn)醫療險？

• 續保條件，怎樣才算好？

• 百萬(wàn)醫療險到底該怎么挑

• 哪些產(chǎn)品值得買(mǎi)？

 

01/    

為什么沒(méi)有終身續保的百萬(wàn)醫療險

 

經(jīng)常有粉絲讓我推薦百萬(wàn)醫療險，說(shuō)希望能買(mǎi)款保一輩子的……

 

很遺憾的告訴大家，目前國內還沒(méi)有“終身保證續保”的百萬(wàn)醫療險，只有一款終身防癌醫療險。

 

這主要有2方面的原因：

 

1.1 過(guò)去政策不支持

 

中國銀保監會(huì )2006版的《健康保險管理辦法》對”保證續保“是這么定義的：

 

在前一保險期間屆滿(mǎn)后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

 

這意味著(zhù)，如果保險公司想開(kāi)發(fā)一款終身續保的醫療險，就必須終身滿(mǎn)足3個(gè)條件：

保證續保（不需要客戶(hù)重新做健康告知）

條款不變（保障內容不能減少）

費率不變（保費不能調整）

 

對保險公司而言，前面2項或許能做到，難就難在“終身費率不變”。

 

為什么這么說(shuō)？咱們接著(zhù)往下看。

 

1.2 醫療費用無(wú)法預估

 

隨著(zhù)治療手段的進(jìn)步，將來(lái)看病一定是越來(lái)越貴的，這就給保險公司的穩健運營(yíng)埋下了雷：

 

萬(wàn)一將來(lái)醫療險的報銷(xiāo)費用大幅增長(cháng)，而產(chǎn)品又不能漲價(jià)，那豈不是要造成巨額虧損？

 

介于這個(gè)原因，很多保險公司都不敢推出終身保證續保的醫療險。哪怕有，也過(guò)不了監管那關(guān)。

 

直到今年4月2號，銀保監會(huì )發(fā)布了《關(guān)于長(cháng)期醫療保險產(chǎn)品費率調整有關(guān)問(wèn)題的通知》，才讓終身續保的醫療險成為了可能。

 

1.3 終身防癌醫療險悄然出現

 

里面提到，長(cháng)期醫療保險擁有調整費率的權利，即保費可以上調。

 

不過(guò)價(jià)格也不能隨便漲，有這么幾個(gè)要求：

新產(chǎn)品上市3年內不許調價(jià)；

每次調整間隔期不得短于1年；

上一年度賠付率低于85%的產(chǎn)品不允許漲價(jià)；

要把調價(jià)原因、流程、和客戶(hù)反響等，都在公司官網(wǎng)公示。

 

總的來(lái)說(shuō)就是，只有當保險公司成本太高，出現賠多了甚至虧損的情況，才可以上調費率。

 

而且每次調整不能超過(guò)上一次的30%，必須要提前告知用戶(hù)！

 

通知一出來(lái)，支付寶很快就上線(xiàn)了行業(yè)首款保終身的醫療險——好醫保·終身防癌醫療險，掀起市場(chǎng)一陣小高潮。

 

買(mǎi)了它，不管是否發(fā)生過(guò)理賠、產(chǎn)品是否停售，只要我們愿意，都可以繼續買(mǎi)下去。

 

不過(guò)后期的保費，有可能上漲。

 

那我們買(mǎi)這款終身防癌醫療險，是不是就能安心保一輩子了？

 

當然不是，它能終身續保沒(méi)錯，但畢竟是防癌醫療險，只能報銷(xiāo)癌癥治療產(chǎn)生的醫療費用，沒(méi)辦法像百萬(wàn)醫療險那樣，不限疾病報銷(xiāo)住院費用。

 

我們最妥當的方式，還是找到一款續保條件還不錯的百萬(wàn)醫療險。

 

02/        

續保條件，怎樣才算好？

 

目前市面上的百萬(wàn)醫療險，大部分都會(huì )說(shuō)自己可以續保，但事實(shí)真是如此嗎？

 

大家注意，可續保 ≠ 保證續保，是不是真的保證續保，還得看合同條款里怎么寫(xiě)。

 

2.1 百萬(wàn)醫療險常見(jiàn)的續保條件

 

• 每年續保需審核

 

這種情況通常發(fā)生在一些重疾險的附加醫療險中，比如下面這款：

 

 

注意標紅的字眼：“收到保費并同意承保”，意思就是沒(méi)有具體的承諾，能不能續保全看保險公司決定。

 

比如主險出險后，保險公司出于風(fēng)險控制，很可能就會(huì )拒絕附加醫療險的續保。

 

換句話(huà)說(shuō)，第1年理賠過(guò)，第2年很可能就無(wú)法續保了。

 

• 免審核續保

 

所謂免審核續保，就是說(shuō)無(wú)論被保險人身體狀況是否發(fā)生變化、理賠，保險公司都不會(huì )拒絕續保申請。

 

現在大部分百萬(wàn)醫療險都是這種，通常分2類(lèi)：次年起免審核和第3年起免審核。

 

①次年起免審核，直接續保

 

比如下面這款百萬(wàn)醫療險：

 

 

”不會(huì )因被保險人在首次投保后健康狀況的變化或我們承擔保險責任的情況而拒絕您的重新投保申請“。

 

意思就是，哪怕生了重病、發(fā)生了理賠，第2年也依然可以續保。

 

②第3年起免審核

 

也有一些產(chǎn)品，前2次續保都要審核身體健康情況，從第3次開(kāi)始才是真正的免審核續保，比如下面這款：

 

 

你看，如果第1、第2年生病或者理賠過(guò)，后面很可能就買(mǎi)不了了。

 

• 6年內保證續保

 

續保條件最好的，當然是可以保證續保的產(chǎn)品。

 

目前市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫療險，最長(cháng)的保證續保期是6年，條款中一般會(huì )這么寫(xiě)：

 

 

在保證續保期間內，無(wú)論發(fā)生什么（哪怕停售），只要第一次投保時(shí)如實(shí)告知了，都是可以續保的，而且保費不變。

 

2.2 總結一下

 

對比下來(lái)，什么樣的醫療險續保條件好，其實(shí)就已經(jīng)很清晰了：

6年內保證續保的最好；

次年起免審核的次之；

第3年起免審核、或者每年續保都需審核的最一般。

 

也就是說(shuō)，前面2類(lèi)產(chǎn)品，第1年理賠過(guò)，第2年還能續保，比較能讓人安心。

 

可能有人會(huì )問(wèn)了：

 

6年內保證續保，那6年后該怎么辦呢？

 

不用擔心，產(chǎn)品的條款中明確提到了，只要產(chǎn)品不停售，保證續保期滿(mǎn)后是可以接著(zhù)續保的，只是保費可能會(huì )調整。

 

03/       

百萬(wàn)醫療險究竟該怎么挑

 

前面花大篇幅講了百萬(wàn)醫療險的續保條件，因為它確實(shí)很重要。

 

但在挑選產(chǎn)品時(shí)，我們也不能光看這一點(diǎn)，還得從保障內容、免賠額、增值服務(wù)綜合考慮！

 

3.1 保障要全面

 

百萬(wàn)醫療險是專(zhuān)門(mén)用來(lái)報銷(xiāo)醫療費的，雖然看上去保障差不多，但細究起來(lái)，還是有很多不同。

 

• 住院天數

 

大部分產(chǎn)品沒(méi)有限制住院天數，但有些產(chǎn)品也會(huì )要求每年最多不能超過(guò) 180天。

 

• 門(mén)診責任

 

好的產(chǎn)品，應該同時(shí)包含門(mén)診手術(shù)和住院前后的門(mén)急診，如果只有其中一項，那就要慎重考慮了。

 

• 特殊門(mén)診

 

好的產(chǎn)品，應該包含癌癥放化療、尿毒癥透析、器官移植抗排異、腫瘤靶向療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法等等。

 

但有的產(chǎn)品會(huì )“偷工減料”，只含其中某幾項。對于這類(lèi)有缺失的產(chǎn)品，保魚(yú)君就不建議作為首選了。

 

 

3.2 免賠額

 

住院費用經(jīng)社保報銷(xiāo)后，剩余的費用超過(guò)免賠額，醫療險才會(huì )報銷(xiāo)，那么這個(gè)額度自然越低越好。

 

但也沒(méi)必要盲目追求0免賠的產(chǎn)品，目前熱門(mén)的百萬(wàn)醫療險免賠額通常在1萬(wàn)，重疾/癌癥0免賠，還是可以接受的。

 

 

3.3 增值服務(wù)越優(yōu)越加分

 

現在很多公司為了增加競爭力，會(huì )給百萬(wàn)醫療產(chǎn)品提供一些增值服務(wù)，把大家看到是眼花繚亂。

 

但保魚(yú)君建議，重點(diǎn)關(guān)注那些實(shí)用的服務(wù)就好，比如費用墊付、外購藥報銷(xiāo)、就醫綠通等。

 

• 就醫綠通

 

國內醫療資源短缺，如果保險公司能憑借自身的資源，為我們快速安排專(zhuān)家診療和住院，還是挺不錯的。

 

• 費用墊付

 

百萬(wàn)醫療險是報銷(xiāo)型險種，需要我們先掏錢(qián)看病，然后再報銷(xiāo)。

 

但如果緊急關(guān)頭拿不出這么多錢(qián)怎么辦呢？

 

醫療費墊付就能解決這個(gè)問(wèn)題，保險公司先把住院費幫我們付了，出院后再進(jìn)行結算。

 

• 外購藥

 

很多藥品醫院沒(méi)有，需要到院外購買(mǎi)，能保外購藥也是很好的。

 

含金量高的增值服務(wù)，大概就是這幾項，大家看產(chǎn)品時(shí)可以重點(diǎn)關(guān)注。

 

04/        

哪些產(chǎn)品值得選？

 

總體上來(lái)說(shuō)，挑選百萬(wàn)醫療險不是件容易的事，需要從多個(gè)方面綜合考慮。

 

保魚(yú)君特意選了3款比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，詳細跟大家說(shuō)說(shuō)：

 

 

先說(shuō)結論：

 

如果追求續保條件，可以重點(diǎn)考慮平安e生保（保證續保版2020）和復聯(lián)超越保2020。

 

2款產(chǎn)品都是6年保證續保，在這6年的時(shí)間里，即使產(chǎn)品停售了，也依然可以續保。

 

如果追求保障全面，可以選擇尊享e生2020版。

 

它能附加特需治療、赴日醫療、質(zhì)子重離子等，還免費贈送許多增值服務(wù)，是3款產(chǎn)品中保障最全面的。

 

4.1 平安e生保（保證續保版2020）

 

作為一款長(cháng)期醫療險，它該有的基礎保障都有，比較有亮點(diǎn)的是這幾方面：

 

癌癥豁免保費：等待期后初次確診患癌癥，如在保證續保期內，可免費續保。

 

重疾住院津貼：等待期后初次確診患癌癥，給付1萬(wàn)津貼。

 

大品牌產(chǎn)品：平安健康是中國平安集團旗下的分公司，對于看重品牌的朋友來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品還是挺合適的。

 

核保寬松：支持智能核保，像甲亢、乳腺結節等疾病都有機會(huì )承保。

 

4.2 復聯(lián)超越保2020（標準版）

 

同樣是6年保證續保的產(chǎn)品，它的亮點(diǎn)也很突出：

 

• 免賠額遞減

 

如果未發(fā)生理賠，下一年的免賠額可以減 1000 元，最多可以減 5000；

如果已經(jīng)發(fā)生理賠，那么免賠額不再遞減，和上一年一樣。

 

• 抗癌保障充足

 

院外特藥服務(wù)和質(zhì)子重離子治療報銷(xiāo)它都有，其中癌癥院外特藥最高400萬(wàn)，保險還提供免費配送上門(mén)的服務(wù)。

 

• 增加了少兒可選責任

 

17 歲以下，可以選擇附加少兒特定重疾、少兒疫苗接種或一般意外住院津貼這三項保障，不過(guò)必須同時(shí)附加。

 

• 可選特需保障

 

超越保2020有個(gè)特需版，可以報銷(xiāo)二級及以上公立醫院特需部、國際部、VIP部，賠付比例可選70%或100%。

 

有高端醫療需求的朋友，可以考慮附加。

 

4.3 尊享e生2020版

 

這款產(chǎn)品雖然不保證續保，但從第2年起免審核續保，而且在保障方面很有特色。

 

• 罕見(jiàn)病保障

 

121種罕見(jiàn)病如漸凍人（肌萎縮側索硬化）、瓷娃娃（成骨不全癥）等，300萬(wàn)重疾保額，0免賠。

 

• 優(yōu)選體費用低

 

如無(wú)吸煙習慣、吸煙史的新用戶(hù)，投保費率可便宜5%左右。

 

• 增值服務(wù)多

重疾綠通、腫瘤特藥、費用墊付、術(shù)后家庭護理等，很實(shí)用。

• 家庭共享免賠額

 

這是個(gè)附加選項，同一訂單下，所有被保險人共享1萬(wàn)元年免賠額，很適合一家人一起投保。

 

4.4 保魚(yú)君最后的碎碎念

 

總體來(lái)說(shuō)，現在主流的百萬(wàn)醫療險，保障方面都很優(yōu)秀，只是少數部分可能會(huì )有差別。

 

我們在挑選時(shí)，關(guān)鍵還是看續保條件、免賠額以及自己的身體狀況能不能投保就行了。

 

對于買(mǎi)醫療險，大家還有沒(méi)有別的疑問(wèn)呢？歡迎評論區提出，保魚(yú)君在線(xiàn)答疑！