醫療險續保又有新規范！

此前1月，銀保監下發(fā)《關(guān)于規范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，對醫療險的續保做了規范要求，并要求續保不規范的產(chǎn)品在5月1日前停售，政策一出激起千層浪，停售更是引發(fā)了代理人的集體維權。

而這次，一波未平一波又起！銀保監再發(fā)整改要求，徹底厘清了“非保證續保”的定義，不允許任何“模糊混淆”的表述誤導消費者，殺傷力極強，很多產(chǎn)品要整改：

• 銀保監2次整改續保, 說(shuō)了啥？
• 續保再整改，對我們有啥影響？
• 保證續保的百萬(wàn)醫療險，哪款好？

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銀保監2次整改續保，說(shuō)了啥？

半年內，銀保監兩次發(fā)文規范續保，來(lái)梳理一下：

1月11日，銀保監下發(fā)《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于規范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》。

當時(shí)做了這些規范要求：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是把醫療險分成了兩類(lèi)——短期醫療險vs長(cháng)期醫療險。

短期醫療險就是指保險期為一年及以下且沒(méi)有“保證續保”條款；長(cháng)期醫療險則是指保險期為一年以上或含“保證續保”條款。

而針對短期醫療險，要求必須在條款中寫(xiě)明：“不保證續保”、“產(chǎn)品保險期為一年或以下”、“保險期滿(mǎn)需要重新投保且要經(jīng)保險人同意”；且條款中不能出現“自動(dòng)續保”、“承諾續保”等容易和長(cháng)期醫療險混淆的詞句。

銀保監之所以要規定條款中哪些要寫(xiě)、哪些不能寫(xiě)，就是為了杜絕打擦邊球、誤導消費者。

當時(shí)要求表述不規范的產(chǎn)品要在5月1日前停售，據有人統計受影響的產(chǎn)品超過(guò)200款，說(shuō)是醫療險地震也不夸張。

本以為這個(gè)事情到此就差不多了，但僅過(guò)了半個(gè)多月，5月17日，銀保監下發(fā)《關(guān)于做好短期健康保險業(yè)務(wù)客戶(hù)服務(wù)工作的通知》，再提續保規范，第二輪“續保整改”來(lái)了！

其實(shí)從1月的文件出來(lái)到現在，很多朋友依然搞不清“保證續保”和“非保證續保”，特別是有些非保證續保的產(chǎn)品到底能不能續保，它的條款表述真的讓人充滿(mǎn)問(wèn)號。

比如，舉個(gè)最典型的例子——“不會(huì )因為被保險人的健康變化或理賠情況而拒賠續保”，其實(shí)還是有變相“承諾續保”的意思。

隨便翻了幾款產(chǎn)品，都有這條表述：

好醫保·住院醫療續保條款

如E康悅百萬(wàn)醫療保險（C款）

這一條曾被解讀為保險公司給的“續保定心丸”。一方面是順應監管要求，另一方面或是為了穩定人心，其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，當政策沒(méi)有完全限死，就會(huì )有一些“合理對策”。

所以，銀保監就再次出手了。這一次，是徹底限死了短期醫療險的“續保表述”，所有有“變相承諾續保”嫌疑的表述都要整改！

具體有哪些不規范表述要整改？看下表：

可以看到，一共有5類(lèi)不規范表述，除了上面說(shuō)的“不因健康變化/理賠情況拒保”外（表格第③條），還有比如：

②承諾續保年齡：本產(chǎn)品可續保至XX歲、續保時(shí)最高年齡可至XX歲……

④續保無(wú)需重新審健康狀況：續保時(shí)不再對身體狀況進(jìn)行審核、續保時(shí)將以首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保……

還有“續保時(shí)保費交納寬限期為60天類(lèi)似表述”，以及其他容易混淆長(cháng)期健康險和短期健康險的表述。

這一條條非常清晰明確，已經(jīng)把市面上存在的誤導性續保表述全部揪出來(lái)了，最后還加了一條“以及其他容易混淆的表述”，就把所有能鉆的空子全堵死了。

銀保監要求保險公司進(jìn)行自查整改，并且要在5月28日前將短期健康險產(chǎn)品的整改情況、相關(guān)續保表述等進(jìn)行上報。

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續保再整改，對我們有啥影響？

目測這一波受影響的產(chǎn)品也不在少數，比如好醫保，我看了3款好醫保——1年期非保證續保的、6年保證續保的、20年保證續保的，都有“不因個(gè)人健康變化、理賠情況而拒保”這條表述。

首先說(shuō)明一點(diǎn)，這兩次續保整改的對象都是“短期健康險”，也就是保障期限在一年及以下且沒(méi)有“保證續保”條款的，而長(cháng)期健康險則不受影響。

長(cháng)期健康險有兩類(lèi)，一類(lèi)是保障期在一年以上的，比如太平洋人壽的安享百萬(wàn)，保障期是15年（并不是所有百萬(wàn)醫療險都是1年期的）。

還有一類(lèi)是有“保證續保”條款的1年期產(chǎn)品，比如??平安e生保長(cháng)期醫療險，合同上明確寫(xiě)明“保證續保”、“保險期間為1年”、“保證續保期間為20年”，這一類(lèi)也是長(cháng)期醫療險。

之前還有朋友給我留言，說(shuō)現在“保證續保”的百萬(wàn)醫療險都沒(méi)有了，希望今天的文章能回答這位朋友的疑惑。

再啰嗦一下：

兩次續保整頓的都是短期健康險產(chǎn)品，長(cháng)期健康險產(chǎn)品不受影響。也就是如果你買(mǎi)的產(chǎn)品是保險期在1年以上的，或者是保證續保的，那你就不用操心啦。

那如果買(mǎi)的是短期醫療險，產(chǎn)品的續保表述有不規范的地方，怎么辦呢？

其實(shí)，完全不用擔心。首先，不規范的地方保險公司會(huì )在監管要求下整改，而對于已經(jīng)買(mǎi)了這款產(chǎn)品的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，咱們的利益幾乎不受影響。因為整改的是續保條款，而這類(lèi)產(chǎn)品本身就是非保證續保的，現在只是要在條款中把不保證續保表述的更清晰準確。

不過(guò)，有一個(gè)信號，大家要注意一下：

現在監管是徹底劃清了“保證續保”和“非保證續保”的界限，對于1年期非保證續保的百萬(wàn)醫療險，以后大家就不要在續保上糾結了，身體健康、沒(méi)發(fā)生理賠，一年一年買(mǎi)是沒(méi)什么問(wèn)題，但是當身體發(fā)生變化、或者發(fā)生了理賠，非保證續保的百萬(wàn)醫療險在續保上就是說(shuō)不好的，要充分認識到這一點(diǎn)。

如果你實(shí)在看中“續保”條件，那就建議你直接考慮長(cháng)期或者保證續保的百萬(wàn)醫療險。

監管費了這么大勁來(lái)立這個(gè)規矩，不是開(kāi)玩笑的。

03 /

保證續保百萬(wàn)醫療險，哪款好？

目前市面上主流的保證續保產(chǎn)品，主要有6年和20年的。

我選了3款平時(shí)大家問(wèn)的比較多的產(chǎn)品來(lái)對比，分別是超越保2020（6年保證續保）、平安e生保長(cháng)期醫療險（20年保證續保）、好醫保長(cháng)期醫療（20年版）。

先上對比表格：

這3款里，綜合來(lái)看：

超越保2020是保障最全面的，一般醫療責任里還包含了ECMO（體外膜肺氧合)的報銷(xiāo)，ECMO相當于一臺機械肺，在新冠肺炎疫情中起到了重大作用，而這一點(diǎn)其他兩款產(chǎn)品都沒(méi)有。另外，超越保2020的院外藥保障也是不錯的。

其次，平安e生保長(cháng)期醫療和好醫保20年版，這兩款總體來(lái)看差不多，平安e生保在投保年齡上范圍小一點(diǎn)，兩者主要的差異就在惡性腫瘤院外購藥這塊上。

平安e生保長(cháng)期險本身是沒(méi)有院外購藥這項責任的，但是可以通過(guò)買(mǎi)一份平安“i藥保”，加上這個(gè)保障。加上之后，院外購藥保障還是非常不錯的，87種靶向藥，100%報銷(xiāo)。而好醫保20年版，院外購藥只能報銷(xiāo)90%（順便說(shuō)一下好醫保6年版的特藥責任是在投保須知里的，續?？赡懿环€定）。

怎么選？直接說(shuō)結論：

如果你看中保障時(shí)間，那么直接考慮20年保證續保的兩款產(chǎn)品。這兩款里，平安e生保的院外購藥責任（要另買(mǎi)）。如果你年齡在55歲以?xún)?，建議選擇平安e生保；如果年齡超過(guò)55歲，可以選擇好醫保。

如果你還年輕，不太在意保障時(shí)間，那么可以選擇6年保證續保的??超越保2020，這款產(chǎn)品真的沒(méi)話(huà)說(shuō)，優(yōu)秀！

最后，再來(lái)說(shuō)說(shuō)非保證續保的百萬(wàn)醫療險：

其實(shí)1年期非保證續保的產(chǎn)品在某種程度上，健康告知會(huì )更寬松一些、保障責任會(huì )更全面一些，除了保障期限短，其他方面相對保證續保的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)非常有競爭力。

比如百萬(wàn)醫療險的初代網(wǎng)紅——眾安的尊享e生系列，已經(jīng)迭代至2021版，保障責任非常優(yōu)秀，而且最高70歲都可以投保，這也是保證續保的產(chǎn)品在投保年齡上不能滿(mǎn)足的。

• 最后的總結：

不管是長(cháng)期還是短期，目前最長(cháng)只有20年、還沒(méi)有終身可保證續保的百萬(wàn)醫療險，百萬(wàn)醫療險的“續保”始終是存在缺口的，比較適合作為重疾險的搭配補充，無(wú)法獨立給我們提供長(cháng)期穩定的保障。