很多剛剛聯(lián)系過(guò)保險的朋友都不知道購買(mǎi)一張保額2百萬(wàn)的普通醫療保險實(shí)際上比購買(mǎi)200萬(wàn)醫療保險要貴。

　　從保額開(kāi)始，這不正常。保險公司不能做虧本生意。

　　今天，我將這個(gè)問(wèn)題告訴大家這兩種產(chǎn)品之間的區別。 

　　百萬(wàn)醫療險，我們常說(shuō)的是尊享e生,平安e生保等。

　　一般保額幾百萬(wàn)， 每天幾毛錢(qián)，不限社保，自費藥可報銷(xiāo)，住院100%報銷(xiāo)……

　　普通醫療保險，也稱(chēng)作為微醫療保險，一般免賠額和保額都較低，一年一千兩千，每年一千兩百，醫院可以花幾百元報銷(xiāo)。比較兩者，前者保障顯然更完美。一些剛接觸過(guò)的朋友在驚訝時(shí)會(huì )感到驚訝。

　　這么好的保險真的如此嗎？

　　保險產(chǎn)品是由銀中國保險監督管理委員會(huì )提交的，當然不是假的，至于為什么百萬(wàn)醫療險如此便宜，我認為有三個(gè)主要原因：

　　1、免賠額高（通常一萬(wàn)）

　　主流百萬(wàn)醫療險，大部分將設置為10,000免賠額，假設住院費用不到10,000，那么這部分醫療費用不會(huì )報銷(xiāo)一分。與此同時(shí)，目前三級公立醫院的人均住院費用約為1,3297.5元。如果是小病和小住院，則很可能不會(huì )在百萬(wàn)醫療險使用。

　　因此，百萬(wàn)醫療險1萬(wàn)的免賠額設置大大降低了理賠的發(fā)生率，這主要解決了醫療費用大的問(wèn)題。小額醫療保險，因為免賠額低，通常為0元或100元，其使用頻率會(huì )高很多。 

　　2、費率不固定

　　一年期產(chǎn)品的費率是不固定的。隨著(zhù)保險年齡的增加，保費也在增加，而對應于高風(fēng)險年齡的保費也非常高。

　　一些百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品的保險期限長(cháng)達70年，但年齡越大，風(fēng)險率越高，相應的保費將更加昂貴，而且費用也會(huì )很小。 

　　3、產(chǎn)品續保的不確定性

　　我們都希望有這樣的醫療保險：今年的報銷(xiāo)可以在明年繼續，并且不會(huì )增加價(jià)格，并且可以隨時(shí)保護！——這就是我們常說(shuō)的“保證續保”。

　　但不幸的是，確實(shí)沒(méi)有這樣的產(chǎn)品。有些保證三年，有些保證五年，有些不保證條款。

　　對于大多數產(chǎn)品，它已不再銷(xiāo)售。

　　畢竟，保險公司是商業(yè)盈利機構。當實(shí)際的賠付速率超過(guò)預期時(shí)，產(chǎn)品面臨嚴重損失。調整保費或停止服務(wù)是很自然的。

　　因此，雖然百萬(wàn)醫療險保費便宜，但產(chǎn)品穩定性不高。所以這里加上另一句話(huà)我，面對醫療保險續保，我們不妨寬容，只要醫療保險可以承諾，不是因為個(gè)人的賠付情況，這是可以接受的。