最近有朋友問(wèn)，有沒(méi)有包含普通門(mén)診保障的醫療險推薦。

多保魚(yú)的回答是：不推薦購買(mǎi)含有普通門(mén)診保障的醫療險產(chǎn)品。至于原因嘛，在下面。

一、普通門(mén)診保障

1、如何獲得門(mén)診保障

通常有兩種情況，

一種是購買(mǎi)可附加門(mén)診保障的醫療險；

一種是直接購買(mǎi)門(mén)診險。

2、為什么百萬(wàn)醫療險通常沒(méi)有普通門(mén)診保障

現在的百萬(wàn)醫療險之所以打動(dòng)人心，在于它可以用很低的保費獲得高額的保障。而如果百萬(wàn)醫療險提供了普通門(mén)診保障的話(huà)，就會(huì )降低產(chǎn)品的理賠門(mén)檻，那么相應的保險公司所承擔的風(fēng)險就會(huì )增加。

因為普通門(mén)診的出險幾率很高，雖然每筆理賠可能也就幾百塊錢(qián)，但這個(gè)理賠量是很大的，疊加起來(lái)也是一筆很龐大的開(kāi)銷(xiāo)。

所以對于保險公司來(lái)說(shuō)，為了控制風(fēng)險，進(jìn)一步降低成本，以達到降低保費價(jià)格，提高市場(chǎng)競爭力的目的，對于普通門(mén)診通常都不予保障。

二、普通門(mén)診保障的實(shí)用性

那么我們有必要再購買(mǎi)一份門(mén)診險嗎？多保魚(yú)認為對于大多數人群來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有必要的。

我們以安心少兒門(mén)診險為例：

1、保費高、保額低

安心少兒門(mén)診險的保費是0~17周歲統一價(jià)格。

這個(gè)價(jià)格跟百萬(wàn)醫療險差不多了。但差不多保費的情況下，百萬(wàn)醫療險的保額是上百萬(wàn)，門(mén)診險只有5000元的門(mén)診和2萬(wàn)的住院醫療。

2、報銷(xiāo)內容

報銷(xiāo)范圍：雖然對醫院限制不大，但在用藥上限制在醫保用藥內。不僅是這款安心少兒門(mén)診險，大部分門(mén)診險都會(huì )有這個(gè)限制，對于醫保外的用藥是不予報銷(xiāo)的。

保險額度：雖然年保額有5000，但每日最高報銷(xiāo)限額500。

免賠額：對！它還有免賠額的！而且還是按次數算的！安心少兒門(mén)診險算是比較良心的了，如果5天內在同一科室連續治療，只扣一次免賠額，也就是100元。

但有一些門(mén)診險，每次都是單獨算的，就算是連續治療，昨天扣了免賠額，今天繼續扣。本來(lái)門(mén)診治療就花了不多少錢(qián)，這樣扣下來(lái)，能報的金額實(shí)際上非常有限。

3、理賠繁瑣

在申請報銷(xiāo)理賠時(shí)，雖然理賠金額很小，但也需要準備充足的資料。不過(guò)好在門(mén)診險因為理賠金額小，通常只需要拍照發(fā)郵件就可以了，不用把資料寄來(lái)寄去。

不過(guò)還是會(huì )浪費一定的時(shí)間，特別是對于一些小感冒來(lái)說(shuō)，可能掛一次水也就花了一百多，除去免賠額之后為了幾十塊錢(qián)搗鼓半天，實(shí)在是有些沒(méi)必要了。

4、影響其他健康險的購買(mǎi)

這是最重要的一點(diǎn)！就是門(mén)診險的理賠可能會(huì )影響其他健康險的購買(mǎi)。

包括意外險、重疾險和壽險等健康險，許多產(chǎn)品在健康告知時(shí)都會(huì )對“是否申請過(guò)人身理賠”進(jìn)行詢(xún)問(wèn)。

例如百年人壽的康惠保重疾險的健康告知第一條如下：

想一想，如果為了幾百塊的感冒門(mén)診報銷(xiāo)，而喪失了高保額防癌險的投保資格，是不是血虧！

當然這也不是絕對的，例如性?xún)r(jià)比極高的哆啦A保重疾險健康告知就稍微溫柔一點(diǎn)：

哆啦A保重疾險也對理賠申請進(jìn)行了詢(xún)問(wèn)，不過(guò)對于一些小疾病的理賠是不包含在內的。同時(shí)它對2年內的門(mén)診就診也有詢(xún)問(wèn)，所以如果是2年內有過(guò)門(mén)診治療，即使沒(méi)用門(mén)診險報銷(xiāo)，也算在內。

如果是3年前進(jìn)行了門(mén)診治療，本來(lái)不在“2年內有門(mén)診就診”的范圍內的，但剛好那會(huì )兒心血來(lái)潮用門(mén)診險報銷(xiāo)了，留下了記錄，同樣也是會(huì )影響投保的。

特別是對于線(xiàn)上投保來(lái)說(shuō)，哪怕你只用門(mén)診險理賠了幾百塊甚至幾十塊錢(qián)，也屬于發(fā)生過(guò)理賠。在現在大部分線(xiàn)上產(chǎn)品的健康告知都是一刀切的情況下，導致無(wú)法購買(mǎi)其他健康險產(chǎn)品的話(huà)，可謂是得不償失。

三、哪些人群可以買(mǎi)門(mén)診險

1、身體健康狀況已不符合大多數健康險

比如一些小孩子，出生后就經(jīng)常生病，已經(jīng)不符合大多數健康險的健康告知了，那么可以購買(mǎi)一份門(mén)診險來(lái)適當減輕經(jīng)濟壓力。

2、已經(jīng)購買(mǎi)了完善的健康險保障

有些朋友其他的健康險已經(jīng)買(mǎi)得比較完善了，50萬(wàn)保額的多次賠付終身重疾險+100萬(wàn)保額的意外險+100萬(wàn)保額的壽險+百萬(wàn)醫療險。在這種情況下，再購買(mǎi)一份門(mén)診險，讓保障覆蓋更加全面，同時(shí)就算門(mén)診險出險理賠了，也不會(huì )造成無(wú)法購買(mǎi)其他健康險的煩惱。

其實(shí)大部分人都沒(méi)有購買(mǎi)門(mén)診險的必要。門(mén)診報銷(xiāo)比較有限，大多數消費者都可以做到風(fēng)險自留。

特別是如果為了幾百、幾千的門(mén)診報銷(xiāo)，而影響了購買(mǎi)重疾險的話(huà)，可謂是得不償失。