人生在世，會(huì )經(jīng)歷不同的人生階段。而不同的人生階段面臨的責任和風(fēng)險是不一樣的。特別是成年人，在人生的旅途中需要有應對風(fēng)險的能力，為自己和家人提供好的保障，今天小編就來(lái)聊聊人生不同階段的保險應該怎么配置，一起來(lái)看看。

一、0—18歲孩子成長(cháng)期

這個(gè)時(shí)間是孩子成長(cháng)階段，孩子活潑好動(dòng)，免不了容易受到意外傷害，難免會(huì )磕磕碰碰，面臨著(zhù)意外風(fēng)險。

另外一個(gè)是孩子年齡小身體抵抗力沒(méi)有那么強，難免會(huì )容易生病。面臨著(zhù)醫療和重大疾病的風(fēng)險。

再著(zhù)，孩子的教育金是一項必不可少的開(kāi)支，因為孩子教育的時(shí)間是確定的，是我們不得不考慮的問(wèn)題。

所以孩子階段需要意外、醫療和重疾、教育金。至于風(fēng)險是自留還是通過(guò)保險轉接出去需要看你的財務(wù)能力和對風(fēng)險的偏好了。

二、20多歲——初入社會(huì )階段

20多歲剛剛進(jìn)入社會(huì )，這個(gè)階段普通身體素質(zhì)較好，但是大部分人都沒(méi)有成家。處于收入偏低、不太穩定，雖然不需要承擔家庭責任，但需要為買(mǎi)房、成家做準備。這階段建議購買(mǎi)消費型的保險（純保障產(chǎn)品，價(jià)格低廉）。

這個(gè)階段的險種規劃：

重疾險

用于防范重大疾病導致的高額醫療費用，以及住院康復期間失去收入時(shí)的損失補償。這幾年重疾越來(lái)越呈現年輕化的趨勢，為了以防萬(wàn)一，重疾險十分必要。這階段建議購買(mǎi)消費型重疾險，保額方面30萬(wàn)起，保障期限可選擇保至70歲，每年保費一兩千搞定，可待收入提高，后期再追加保額。推薦閱讀：人身保險四大險種你了解嗎？一文幫你讀懂！

醫療險

對付大病的高額治療費用，可與重疾險搭配購買(mǎi)，主要是便宜，百萬(wàn)醫療險每年也就上百來(lái)塊，能獲得百萬(wàn)起的醫療保障。

意外險

主要防范意外事故導致的傷殘風(fēng)險，20多歲正是奔波拼搏的年齡，交通、運動(dòng)等意外風(fēng)險很多，所以這也是這個(gè)年齡段應該配置的險種。建議購買(mǎi)一年期的意外險，每年兩三百保費就能獲得百萬(wàn)保額。

三、30多歲——成家立業(yè)階段

30多歲的年紀，大多數人都開(kāi)始組建了小家庭。這個(gè)年齡段上有老下有小，家庭責任重大，房貸、車(chē)子、小孩上學(xué)、老人看病等花銷(xiāo)過(guò)大，因為家庭責任的需要，建議在預算范圍內最大程度做高保額，從而實(shí)現保障最大化，對個(gè)人和家庭而言都十分有利。

這個(gè)階段的險種規劃：

重疾險

對于已婚有家庭的成人來(lái)說(shuō)，重疾險的作用更明顯，可以用來(lái)保障大病治療沒(méi)有收入時(shí)的費用補償，保證家庭不至于被一場(chǎng)大病擊垮。

30多歲買(mǎi)重疾險價(jià)格不算貴，等到上了40歲再買(mǎi)，很容易因為身體各方面原因導致健康告知過(guò)不了，而且很多重疾險產(chǎn)品隨著(zhù)年齡的增長(cháng)會(huì )有保額的限制。保額方面，依然30萬(wàn)起步，保障期限建議選擇保至終身，將保障盡量做足。

定期壽險

保障身故或是全殘責任，比較純粹，是家庭經(jīng)濟支柱最需要的保險產(chǎn)品，這個(gè)就是為應對不幸身故、殘疾導致的一家老小無(wú)人贍養的風(fēng)險，至關(guān)重要。

保額方面需要主要考慮這些費用：家庭房貸車(chē)貸等債務(wù)、子女撫養和贍養老人的費用，其實(shí)就是算筆賬自己不幸離開(kāi)后要給家人留多少錢(qián)。對于一線(xiàn)城市或者有較多房貸的朋友保額的話(huà)最好在100萬(wàn)以上，小城市的沒(méi)什么房貸壓力的可以將保額適當減少。

至于保障期限，可以根據具體的預算來(lái)決定，預算有限的，可以適當縮短保障期限，一般建議保障到60歲就可以了，60歲以后沒(méi)有了家庭責任，對于壽險的需求也就不是那么大了。

意外險

意外險一般只對職業(yè)類(lèi)別有所限制，對于年齡并沒(méi)有什么限制。這個(gè)階段意外險仍然是壽險，再完美的家庭也經(jīng)不起意外事故的摧殘，所以建議投保一年期的意外險，保費也就幾百元，絕大多數人都能負擔的起。

四、40歲以后——人到中年階段

步入40歲時(shí)，需要面對來(lái)自家庭、工作帶來(lái)的種種精神負荷，身體健康情況也大不如前……所以，這一階段有重疾險很重要，要抓住重疾險最后的投保機會(huì )，這時(shí)候錯過(guò)的話(huà)后續再投保重疾險就很難了，同時(shí)也該為自己的養老做準備。

中年階段，部分人群可能已有部分保險，當然也有人因為到了這一階段身體狀況大不如前才意識到需要買(mǎi)保險，兩種人群的保險規劃也會(huì )有差異。小編根據這兩種人群分別給出保險規劃建議。

這個(gè)階段的險種規劃：

重疾險

重疾險必須買(mǎi)的年紀，也是重疾高發(fā)的年紀。這一階段再不買(mǎi)重疾險，健康告知可能難通過(guò)，并且可能出現保費倒掛買(mǎi)的很不劃算?？筛鶕A算選擇保額，還是建議30萬(wàn)起，保障期限選擇保至終身。

防癌險

防癌險只保障惡性腫瘤一個(gè)病種，并且健康告知相對寬松，對于購買(mǎi)不了重疾險或者年齡大了買(mǎi)重疾險保費會(huì )很高的中老年人很適合。由于防癌險只保癌癥，所以相應地，價(jià)格也比重疾險要便宜不少，適合部分想加保的朋友?？梢耘c重疾險組合搭配購買(mǎi)，做大保額。

定期壽險

定期壽險仍然要買(mǎi)，因為這個(gè)階段仍然要承擔家庭責任，建議可以追加投保，做大保額。

醫療險

醫療險仍然是必買(mǎi)的險種，百萬(wàn)醫療險即可，作為醫保的補充，能很大程度緩解大病醫療支出。當然對于收入較高、且注重就醫體驗的朋友可以考慮高端醫療險。

意外險

這個(gè)幾段意外險依然要買(mǎi)，并且保額要提高，百萬(wàn)起步?？梢钥紤]在不同公司同時(shí)購買(mǎi)意外險做高保額。

結語(yǔ)

人生的不同階段，我們經(jīng)歷著(zhù)不同的人生經(jīng)歷，家庭責任也隨之發(fā)生變化。而不變的是，我們在人生的每個(gè)階段都需要保險的保障，希望這篇文章能對你有所啟發(fā)。

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