相信很多人買(mǎi)保險都是為了轉移風(fēng)險，在關(guān)鍵的時(shí)候可以讓保險發(fā)揮出保障的作用。然而，最近小編看到這樣一則新聞：買(mǎi)的防癌險，罹患癌癥卻遭遇拒賠了。這是為什么呢？讓我們一起通過(guò)案例來(lái)了解下防癌險以及購買(mǎi)防癌險需要注意哪些問(wèn)題。

真實(shí)案例

浙江王小姐在2018年投保了一份防癌險，2019年確診乳腺原位癌，然而保險公司卻以乳腺原位癌不在賠付范圍內拒賠。

王小姐認為，確診乳腺癌并切除乳房已經(jīng)給身心帶來(lái)巨大的痛苦，保險公司拒絕理賠更是使經(jīng)濟雪上加霜。于是，王小姐向法院提起訴訟，希望維護自己的權益。

2018年的3月份，浙江杭州的王小姐通過(guò)保險代理人為自己購買(mǎi)了一份女性健康防癌險。這份防癌險的保險責任包括20萬(wàn)的意外身故保障和10萬(wàn)元的乳腺癌保障，如果是罹患其他婦科癌癥，則理賠8萬(wàn)元。王女士看保障還不錯，便當即選擇了投保。

2019年9月，王小姐去醫院進(jìn)行身體檢查，被醫院確診為右乳乳腺中級別導管內癌（原位癌），接受右乳切除手術(shù)并住院了20天。出院后，王小姐向保險公司申請理賠。保險公司認為王小姐確診的是原位癌，未達到給付條件，拒絕理賠。

2019年2月，王小姐向法院提出訴訟，認為保險公司提供的格式合同有排除“原位癌”條款，但卻未收到任何保險條款和簽訂投保須知，保險公司也未向自己告知免責聲明。而該保險中最顯著(zhù)的一項保障就是“乳腺癌”，對于一般投保人，并不能明確“乳腺癌”和“原位癌”的差異，保險公司認為的“原位癌”也沒(méi)有被醫學(xué)排除在“乳腺癌”之外。所以，醫院開(kāi)具的“右乳腺癌”的診斷應當在保險責任之內。、

保險公司則認為，原位癌并不算真正的癌癥，而且在投保頁(yè)面中已經(jīng)明確八項責任范圍“上述乳腺癌不包括原位癌”。所以王小姐所患的原位癌不在保險責任范圍內，因此不符合理賠要求。

法院認為，保險公司對于原位癌與乳腺癌的區別、投保人所患疾病是否屬于原位癌的解釋權歸屬等問(wèn)題，保險公司在王小姐投保時(shí)均未向其聲明。而且王小姐購買(mǎi)的險種就是為了緩解患癌后的醫療費用壓力，而該免責條款是格式條款，排除了王小姐的主要權利，因此該免責條款無(wú)效。最終，法院最終判決保險公司賠付王小姐保險金10萬(wàn)以及相應的住院津貼，并賠償利息損失。

案例分析

該保險案件之所以會(huì )引起保險糾紛，主要問(wèn)題在于投保人認為自己罹患的乳腺癌屬于癌癥，而保險公司則認為原位癌不屬于真正的癌癥，因而產(chǎn)生了保險糾紛。雖然保險公司在投保頁(yè)已經(jīng)說(shuō)明了，但是由于投保時(shí)沒(méi)有向投保人聲明免責條款，故保險公司認為該免責條款無(wú)效。也就是說(shuō)，王小姐之所以能夠獲得這次理賠，主要原因還是由于保險公司沒(méi)有對免責條款進(jìn)行充分說(shuō)明，如果保險公司有充足的證據證明在投保前對投保人進(jìn)行了免責說(shuō)明，那么很可能王小姐即使上訴也沒(méi)有用了。推薦閱讀：購買(mǎi)了百萬(wàn)醫療險還需要購買(mǎi)防癌險呢？

什么是防癌險？

防癌險，顧名思義是指針對惡性腫瘤疾病的保險，是以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的保險產(chǎn)品，也是屬于健康險。

根據賠付方式的不同，防癌險分為給付型和報銷(xiāo)型。案例中王女士投保的就是一份給付型的防癌險，只要被保險人被確診了癌癥就可以獲得合同約定的保險金。保險金可以隨意支配，沒(méi)有用途的限制。而報銷(xiāo)型防癌險相當于一份專(zhuān)門(mén)針對癌癥報銷(xiāo)的醫療險，可以報銷(xiāo)癌癥治療過(guò)程中醫保無(wú)法報銷(xiāo)的部分，像自費藥、進(jìn)口藥品、免賠額以上部分的住院醫藥費等，采取的是實(shí)報實(shí)銷(xiāo)。

購買(mǎi)防癌險需要注意哪些方面？

1、保障內容是否含有原位癌

雖然防癌險只保障癌癥這一種，但是由于原位癌并不算真正意義上的癌癥，很多防癌險的保障里面都沒(méi)有原位癌。當然，為了迎合市場(chǎng)的需求，目前部分的防癌險也會(huì )加上原位癌。所以在購買(mǎi)防癌險的時(shí)候，應該重點(diǎn)看下保障內容是否包含了原位癌，最好優(yōu)先選擇含有原位癌的防癌險產(chǎn)品。原位癌的保險金通常為惡性腫瘤基本保額的20％-30％。如果不包含原位癌的保障，即使買(mǎi)了防癌險也不會(huì )獲得理賠。

2、防癌險有哪些增值服務(wù)

目前很多防癌險都有增值服務(wù)。比如惡性腫瘤豁免保險費、成人特定惡性腫瘤保險金、原位癌豁免保險費等。對于以上增值項，投保人在投保時(shí)可作為參考項。

3、投保防癌險要注意家族病史

對于有家族病史但未發(fā)病的伙伴來(lái)說(shuō)，在購買(mǎi)防癌險時(shí)，一定要特別關(guān)注保障范圍，最好是選擇能全面涵蓋家族病史的產(chǎn)品。比如家里人有某個(gè)疾病的家族病史，最好能夠涵蓋到位，以防萬(wàn)一，就算那個(gè)病種發(fā)病率比較低，也要盡量選擇包含這類(lèi)病種的。

4、投保防癌險同樣需要注意等待期

防癌險和重疾險、醫療險一樣，都是有等待期的。一般從30天至180天不等，對于投保人來(lái)說(shuō)，等待期是越短越好。投保防癌險時(shí)，也可以選擇等待期短的，這樣避免在等待期內發(fā)病或者確診，造成保險拒賠。

結語(yǔ)

關(guān)于防癌險以及購買(mǎi)防癌險的注意事項就分享到這里，為了避免遭遇拒賠，最好不要只投保一個(gè)險種，只有多個(gè)險種共同保障，才能讓我們的保障更加全面。

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