隨著(zhù)人們保險認知的提高，很多人對保險的接受度越來(lái)越高。然而，在很多人眼里，仍然認為買(mǎi)了保險，錢(qián)就給了保險公司了，不能在為自己所用了。其實(shí)保險還有一項功能，就是保單貸款。很多人對這個(gè)名詞可能有點(diǎn)陌生。那么今天我們就來(lái)聊聊保單貸款。

什么是保單貸款？

讓我們先來(lái)看一個(gè)保單貸款案例：李先生是個(gè)小企業(yè)主，買(mǎi)了一份100萬(wàn)保額的重疾險，每年繳費10000元，按30年繳費。李先生已經(jīng)連續繳費了五年。今年由于疫情的原因，李先生的公司受到了很大的打擊，現金流緊張，急需資金周轉，但他在銀行申請的貸款卻遲遲批不下來(lái)。

眼看著(zhù)一筆貨款就要逾期了，經(jīng)家人的提醒，他還有一份100萬(wàn)保額的重疾險，可以抵押給保險公司進(jìn)行貸款。于是他像保險公司辦理了申請，沒(méi)想到3個(gè)工作日他的貸款就到賬了，現金流也續上了。

從案例可知，保單貸款是指，投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。很多人會(huì )問(wèn)，保單貸款期間萬(wàn)一被保險人出險了，保險公司能理賠嗎？保單貸款期間，保險合同是依然有效的。只要符合保險合同的約定，該怎么賠還怎么賠。如果在保單貸款期間出險，保險公司理賠確定最終賠付金額時(shí)，會(huì )先減去貸款的本金和利息，然后再進(jìn)行賠付。

哪些保單可以貸款？

并不是所有的保單都能進(jìn)行貸款，而是具有“現金價(jià)值”的保單才能進(jìn)行貸款。所謂保單現金價(jià)值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價(jià)值。保險公司為履行合同責任，通常提存責任準備金，如果客戶(hù)中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。保險合同里面會(huì )有專(zhuān)門(mén)一章講保險現金價(jià)值的，大家可以根據自己的繳費年限找到對應的現金價(jià)值。

具有現金價(jià)值的保單，一般包括終身的壽險、重疾險、年金等分紅類(lèi)、投資連結類(lèi)等。這些具有現金價(jià)值的保單是可以貸款的。年繳的意外險、醫療險等都是一年一保，不具有現金價(jià)值，從而也不能利用保單貸款。推薦閱讀：保單受益人是什么 和被保人之間有什么聯(lián)系？

保單貸款有哪些優(yōu)勢？

說(shuō)到保單貸款的優(yōu)勢，不得不先說(shuō)說(shuō)銀行個(gè)人貸款的限制。拿最為傳統的銀行個(gè)人貸款來(lái)說(shuō)，住房抵押貸款周期最長(cháng)，利率也相對低一些，可這種貸款大家一生也用不了幾次?，F在銀行在零售業(yè)務(wù)上，也開(kāi)拓了各種新的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，比如汽車(chē)貸、裝修貸、生意貸、個(gè)人消費貸等。

銀行對于風(fēng)險的控制是比較保守的，其流程也相對嚴謹，不同的貸款方式需要準備不同的材料，總的來(lái)看，銀行貸款也有很多的限制：

1、貸款資金成本高，可能有其他的手續費。各種方式的貸款成本有所不同，有些信用好的消費貸年化借款利率在6％左右，另外的一些貸款利率可能達到10％。

2、需要有明確的貸款用途，專(zhuān)款專(zhuān)貸，不能隨意申請。

3、申請有一定門(mén)檻，手續也比較復雜，審核不一定能通過(guò)。抵押的貸款自不必說(shuō)，其他一般也需要工作、收入、住址等各種證明。

4、納入銀行不良征信系統。以往不良記錄可能會(huì )導致被拒，不能及時(shí)償還也會(huì )形成不良記錄，影響今后的貸款審核。

保單貸款相對銀行貸款來(lái)說(shuō)，保單貸款是一種是實(shí)物抵押，具體指投保人將自己擁有的保單抵押給保險公司，然后保險公司會(huì )根據保單的價(jià)值以一定的比例給投保人資金的一種貸款方式。它具有以下幾大優(yōu)勢：

1、手續更加簡(jiǎn)單。保單貸款無(wú)需審查資質(zhì)，不會(huì )指定貸款用途，而且3到5個(gè)工作日就可以到賬了，簡(jiǎn)單方便。

2、保單貸款的利息一般是按“天”計算的。如果到期了，可以辦理續借。還款不需要還本金只需要還利息，這樣可以減輕投保人的還款壓力。

保單貸款的利息是按照“天”來(lái)計算的，如果借款到期后還可以續借，且還款可以只還利息，不用還本金，這樣可以減輕投保人的還款壓力。

保單貸款的額度，根據不同的產(chǎn)品類(lèi)型和保險公司的規定，可以是現金價(jià)值的70-90％。一般的貸款期限不超過(guò)六個(gè)月，足以應對短期的資金周轉。以下示例是某保險合同的條款，目前的貸款利率是4.5％，資金的成本非常低。

保險單貸款適用于那些情況？

保單貸款作為保險的一個(gè)附加功能，還是非常不錯的，不僅借款的資金成本低，手續也是相當簡(jiǎn)單。在實(shí)際使用場(chǎng)景中，可以分為“有心插柳”和“無(wú)心栽花”兩種情況。

“有心插柳”型：投保人非常了解保險單的金融屬性，在投保的時(shí)候不僅考慮了風(fēng)險保障，也明確的把保單貸款作為以后的一個(gè)融資手段。例如企業(yè)主商海沉浮，一般極具風(fēng)險意識，這幾年生意順風(fēng)順水，幾年之后行業(yè)不景氣或許就會(huì )陷入危機，在春風(fēng)得意的時(shí)候投保短期繳費的大額保單，就擁有了一份大額的流動(dòng)性資產(chǎn)。

“無(wú)心栽花”型：投保人對這種保險的金融屬性也不大了解，因為保費不高，前期的現金價(jià)值也不高，就沒(méi)太在意。但一年一年時(shí)間過(guò)的總是很快，現金價(jià)值也在逐漸提高，有朝一日突然遇到現金流需求的時(shí)候，如果能意識到還有一份保單可用，就能大大的減少自己的資金成本。

結語(yǔ)

保單貸款可以緩解現金流的尷尬。對于私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體戶(hù)來(lái)說(shuō)，都是非常適用的?？赐晡恼?，是不是發(fā)現保險不僅有轉移風(fēng)險的功能，還能在關(guān)鍵時(shí)刻為你解憂(yōu)，分擔你金錢(qián)方面的困擾？覺(jué)得有用別忘了點(diǎn)贊收藏。

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